简介：针对中小银行的薄弱环节，城银清算加大科技投入，不断提升全市金融支付清算系统数字化水平。
作者｜吕刚《城行清算服务有限公司副总裁》
文章| 《中国金融》2024年第8期
近年来，人民银行不断提高金融服务和金融管理质量和效率，支付行业高质量发展稳步推进，支付结算市场结构进一步优化，支付结算市场结构进一步优化。支付基础设施对稳定经济运行、提高金融服务质量的作用更加凸显。 城市银行清算服务有限公司（以下简称“城市银行清算”）是经中国人民银行批准成立的特许清算机构，是国家金融基础设施之一。 2024年以来，在人民银行的支持下，城银清算探索确立“服务城市金融”的战略定位，加大科技创新应用，不断提升对城市中小微企业的支付清算服务。大型金融机构和广大中小微企业。 不断提高金融基础设施对经济转型发展的适应性和韧性。
支付结算基础设施拓展新公民服务
应用现代科技成果优化创新金融产品、业务模式、业务流程，是提高城市金融服务质量和效率的必由之路。 在实施新基建过程中，城银清算联合会员单位及金融服务业上下游企业，构建开放的城市金融服务科技创新与应用生态系统，不仅能形成金融服务合力技术创新，还能减少产业重复建设。 加快数字技术向传统金融服务渗透，发挥数字化对实体经济的乘数效应。
随着城市人口结构的变化，新型市民金融服务有望成为城市金融服务拓展的新阵地。 所谓新公民，是指已在城镇居住但尚未办理户口或刚刚办理户口的人群。 目前约有3亿人。 这些人主要来自农村，成为个体工商户或进城务工。 《2024年消费金融数字化转型主题研究报告》显示，新公民占消费金融用户总数的50%以上，且大部分年龄在24岁至35岁之间。 为新市民提供金融服务，满足他们安居乐业、就业创业、租房购房、送孩子上学、养老等需求，自然成为拓展城市金融服务的目的。 因此，支付基础设施在应用数字技术的过程中，必须围绕新公民在支付、理财、信贷等方面的独特需求，与城市中小金融机构共同打造和升级相关业务场景，深入拓展新公民金融服务。
携手城商行共建数字人民币用户生态
从现实来看，中小银行在利用网络技术、大数据、人工智能等科技手段创新金融产品和服务、优化业务和风控流程方面还存在不少痛点。 提高城市金融支付结算基础设施的适应性和韧性，就是针对中小银行的薄弱环节，加大科技投入，不断提升城市金融支付结算系统的数字化水平。
近年来，城银清算认真落实人民银行、国家发展改革委等六部委联合印发的2024年《金融基础设施协调监管工作方案》，按照总体要求支付清算市场布局和人民银行合规监管要求，打造了支付清算、收付、财富管理、风险管理四大业务平台，力争成为具有重大影响力的重要金融基础设施，凝聚力和号召力。
目前，以六大银行为代表的全国性大型金融机构普遍拥有行业内独立、自成一体的支付金融基础设施，而城市中小金融机构在支付清算基础设施方面存在较强的需求痛点。 例如，城市商业银行、私人银行、直销银行、外资银行、财务公司、证券公司等都有自己的资本项目体系，有进入主要支付结算渠道、提高客户结算服务能力的刚性需求； 基金公司、理财子公司、保险公司等。企业、消费金融公司等是资金收付的直接主体，对提高支付结算效率、降低结算成本、优化系统连接有强烈需求。 2024年，在人民银行的大力支持下，城银清算支付清算系统将不断提升为城市商业银行服务的深度和广度：“一点接入”数字人民币系统成功上线启动，大宗商品清算业务集中接入顺利实施。 已投入运营，财富管理服务业务陆续迎来重要合作机构加盟，长三角地区代收支付服务规模和范围得到快速提升。
根据中国人民银行的相关规划，数字人民币业务将成为银行业务的重要组成部分。 目前，不少中小银行将数字人民币业务视为数字化转型的重点课题。 围绕城市中小银行的业务创新需求，经中国人民银行批准，城市银行清算机构为中小银行提供数字人民币互联平台“一点接入”。 截至2024年3月中旬，已有129家银行（107家城商行、16家民营银行、6家外资银行）确认通过城行清算接入数字人民币互联平台，11家城商行已投产。
借助该平台，花城银行清算联手相关金融机构形成多主体试点合作，在多个重要支付领域探索数字人民币应用场景，积累数字人民币市场推广和运营管理经验。 为实现规模效应，城银清算代表中小银行与运营机构洽谈，积极营造数字人民币流通服务和零售环节管理的良好环境。 通过城银清算“一点接入”数字人民币互联平台，中小银行可以复用城银清算支付清算系统现有网络和功能，共享城银统一的系统运行环境和网络安全设备清晰，大大简化开发。 及运维成本，节省网络连接成本。
培育新市民金融服务集聚重要增长极
“十四五”期间，城银清算将持续发展城市金融服务，通过稳步提升支付清算基础设施的适应性和韧性，为新公民提供金融服务。 需要3到5年的时间，成为支付行业具有规模效益和竞争力的公司。 效率的重要力量之一，力争成为聚焦支付结算领域新民金融服务的重要增长极。
继续扩大支付清算业务基础基础。 在基本完成城市商业银行领域准入的基础上，实现城市商业银行支付结算系统全覆盖。 完善系统功能，优化服务体验，寻找有效手段，挖掘和激发现有接入机构，积极吸引更多中小金融机构合规接入，努力实现支付清算业务适度增长的目标体积。
帮助中小型银行实现风险管理工具现代化。 加强风险管理平台建设，为中小银行提供合规完整的数据服务产品和丰富的风险管理模式，探索数据在支付清算、收付等业务领域的运用，加强全面数据治理和风险数据监测，支撑行业风险监管。 强化底线思维，密切关注中小银行数字化转型发展的重点和难点，建立信息共享机制，加强权威信贷数据引入，助力中小银行防止小风险演变成大风险，努力将重大风险的影响降到最低。 目标。
探索拓展数字人民币业务场景。 继续推广城市商业银行、私人银行、外资银行“一点通”数字人民币业务系统，探索金融公司数字人民币业务“一点通”服务。 继续跟进人民银行数字人民币互联平台改造要求，升级优化“一点接入”数字人民币系统。 探索有利于数字人民币市场推广和运营管理的可行模式，开展数字人民币应用和反洗钱研究。
发挥“一点通”服务的关键支撑作用。 推广利用集中接入机构代理中小银行接入微信清算所大宗商品现货清算业务，与微信清算所及大宗商品平台合作，探索开展微信清算所等增值服务的可行性。供应链金融，推动商品清算业务场景化创新和高质量发展，帮助中小银行提高服务实体企业的效率。 扩大间接参与机构数量，为城市商业银行、私人银行等中小银行提供人民币跨境支付代理清算服务。 充分发挥金融基础设施作用，与微信票据交易所合作推进新一代票据交易系统建设，组织中小银行实施系统接入。
持续打造财富管理平台的专业服务优势。 大力扩大财富管理平台参与机构，增加平台交易规模。 优化财富管理平台功能，提供机构准入模拟测试环境，加快机构准入效率，研究试点理财业务清算模式，探索理财代销以外的理财业务场景，不断拓展财富管理平台服务延伸。
推动收付服务提质增效和服务创新。 充分发挥持牌合规经营优势，在利用国家综合业务服务平台服务“两公”业务的基础上，将服务范围拓展至持牌金融机构，做大做强收付业务，打造长三角代收代付业务创新标杆。 围绕新公民工作、生活消费产生的商机，积极落实银保监会、人民银行《关于加强新公民金融服务的通知》要求，从平台资金管理、为新市民生活消费、就业培训或教育贷款等领域提高金融服务可及性。
优化费用减免、利润分成的可持续实施。 践行以人民为中心的发展理念，通过参与机构向实体企业转移利润，有效降低收费单位的业务办理成本，让广大中小企业和社会公众受益，充分履行企业的责任和社会责任。城市金融服务基础设施。 ■