如何有效管控支付业务？ 或许我们可以从宏观角度出发，先了解一下整体的支付结构。 在本文中，作者从交易服务层、支付服务层、清算服务层等几个维度分析了整体支付架构。 我们来看一下。 也许它能让你对建立支付业务有一个宏观的视角。 帮助了。

身在此山，不识庐山真面目；身在此山，不识庐山真面目； 如何完整、高效地掌握支付，不妨从宏观入手，识大局，了解参与者是谁，这些参与者之间是一种什么样的关系，他们之间的信息是怎样的。 流量等一系列问题； 然后深入研究每个环节的细节，由哪些系统组成，这些系统之间的架构关系是什么，数据如何传输，数据结构是什么； 只有这样，我们才能系统地掌握支付情况。

为了更好地理解支付——让我们从用户出发，追踪一次支付，遍历整个互联网支付网络，建立支付最大的宏观视角。

1、全球分层支付

一笔支付从用户开始，经过众多支付参与者，到达央行清算账户，完成最终的资金结算。 所以我们在研究支付宏观的时候，可以站在央行的清算账户上俯视整个支付金字塔，如图1所示：

图1：支付金字塔

整个电子支付依赖于众多参与者的协作，其中包括以下几类：为用户提供在线交易场所的各种服务平台； 为这些服务平台提供支付服务的第三方支付机构； 提供支付渠道的支付机构清算机构或商业银行； 中国银联，为支付业务提供代收代付清算服务； 中央银行，负责资金的最终结算等

因此，一般场景下的支付并不是在一个平台上完成的，而是通过上述多个机构的系统之间传输支付信息共同完成的。 将整个互联网支付按照参与者进行分层，可以得到一个通用的支付架构图，如图2所示：

图2：按参与者分层的支付系统总体架构

2、交易服务层

作为数亿互联网用户中的一员，我们都愿意为好的服务和有趣的产品买单。 既然要付帐，就得付钱。 互联网支付现在已经非常成熟，有多种支付方式和支付应用； 我们可以选择使用微信、支付宝、银行卡或账户余额进行支付。

例如，618期间，我用招商信用卡在京东购买了一本书。 网上支付的地点是收银台。 收银台是用户发起支付的起点，如图3所示。

图3：京东收银台

付款不会凭空发生。 它经常需要发生在某些交易场景中。 例如，我们经常在京东购物，在美团订外卖，使用支付宝转账，在去哪儿网购买机票。 这些都是交易场景，这些好产品让生活变得更加便捷。 我们将这些平台称为互联网应用层。

该层直接为用户提供商品和服务的交易场所以及完成交易所需的支付能力。 是直接面向用户的互联网应用； 当用户在平台购买服务时，平台需要有自己的支付系统来协助用户完成支付。 ，如收银、交易系统、服务绩效等。

1、服务平台支付结构

刚才我们说我们从电商平台买了一本书，那么典型的电商平台的支付结构是怎样的呢？ 在这样的平台内支付如何流动？ 我们一一分析。 图4显示了典型电子商务平台的支付结构。

图4：电商平台典型支付结构

从上图可以看出，电商平台的支付架构由很多部分组成。 从使用角度来看，整个支付流程大致是这样的：

用户选择产品并提交订单； 平台在订单中心完成订单的创建； 在交易中心完成票据的创建； 用户操作进行支付； 交易请求支付获取收银链接并反馈给订单； 然后订单将收银员链接返回到用户终端； 用户到达结帐页面时，选择使用招商信用卡支付，并输入支付密码； 瞬间支付成功。

这个过程可能只需要几秒钟。 然而，这几秒钟的整个支付经历了一条很长的链条，环节众多，处理复杂。 接下来我们将分析如何还原这个流程，打造一个通用交易平台应有的支付架构模型。

2. 支付部分架构

我们看一下上面的架构图。 对于服务平台的支付架构来说，支付部分一般由以下系统组成：

直接面对用户的收银员； 记录业务的订单系统； 促进交易的交易系统； 处理支付指令的支付系统； 支付通道子系统，传输支付指令；

我们将上述系统按照数据流的顺序连接在一起，就可以得到交易和支付模块的架构部分。 用户在购物车下订单，通过订单系统创建订单，交易系统生成交易账单。 交易系统通知支付系统完成支付指令。 创建完成，最终用户在收银台完成支付，如图5所示。

图 5：支付流程的架构部分

3、清算结算部分结构

支付成功后，还有一条线需要考虑，那就是结算线。 结算部分主要是计算和划分本次交易各方的利益。 谁应该获得多少利益？ 简单来说，就是弄清楚应该给谁多少钱。 的过程. 这个过程大致由以下几个环节组成：

交易系统将数据提交给清算中心进行数据整理和计算； 然后清算系统将数据提交给记账系统进行记账； 会计系统通知会计核心完成内部账务记录； 最后结算并向商家付款。

将上述流程涉及的系统按顺序连接在一起，即可得到清算结算部分的架构图，如图6所示：

图 6：清算和结算流程的架构部分

4. 完整的架构

将上述支付部分和清算结算部分结构合并在一起后，我们可以得到一个交易平台的典型支付结构，如图7所示：

图 7：交易平台的典型支付结构

这种业务架构模型适用于美团、去哪儿、滴滴、京东等交易平台，当然这些平台的实际情况比这种架构要复杂得多，但是它的核心骨架基本是一样的是高度抽象的。 如果您想从零开始搭建支付系统，可以参考此架构图进行规划，并根据您公司的业务特点和交易需求丰富和调整架构。

交易平台想要实现在线支付，需要接入一些支付机构，并通过接入的支付渠道向支付机构提交支付请求。 那么，支付提交给支付机构后，这些机构内部是如何处理的呢？ 接下来我们就进入支付宏的支付服务层——第三方支付机构。

3、支付服务层

对于支付机构来说，他们的支付结构是什么样的？ 例如，在图7中，支付请求被提交给支付机构。 该请求将如何在支付机构内部系统之间传输和处理？

作为拥有支付牌照、为交易平台提供支付解决方案的企业，支付机构也拥有自己复杂而庞大的支付系统。 它们的共同部分包括各种收银台、支付产品、支付路由、支付渠道、支付核心和账户。 业务核心、清算核心、风控核心、商户接入等

支付机构以银行支付渠道为业务基础，封装适合各种交易场景的支付产品，为商户提供支付能力。 这是支付机构的产品主线，围绕这条主线还会有其他类型的系统的需求，比如资金。 处理、对账、计费等。如图8所示，是典型支付机构的支付架构图。

图8：典型第三方支付机构支付结构

接入层：是第三方支付机构直接面向客户的入口，包括个人客户、商户、渠道商等，为个人客户提供消费支付产品、为商户提供支付能力服务、为个人客户提供支付合作平台。渠道提供商。 业务层：是支付机构打造的适用于各种支付场景的支付产品，如出行支付解决方案、生活支付解决方案、银行卡支付、资金合规、账本产品、商户结算产品等。 交易层：是各类业务交易请求的处理层，处理上游各业务线下发的支付指令，如收款交易、支付交易、鉴权交易等。 支付处理层：提供收银和支付核心，将还构建各类支付的核心处理流程，如快捷支付、网关支付、分流支付等。 风控层：负责支付安全，包括客户信用安全、交易安全、支付安全、数据安全等。 渠道层：是一个路由系统，集中管理接入的各种支付通道，并为支付层选择最佳通道。 渠道层：是提供与底层相连的各种支付渠道的服务商，包括一些消费金融机构、银行、清算机构等。

上述架构图基本涵盖了支付机构应具备的所有支付能力。 对比发现，事实上，支付机构的支付结构与3.2节中交易平台的支付结构从某些​​角度来看是相似的； 只不过服务对象一个是用户，一个是商户，支付渠道是由第三方机构提供，一个是银行。 供应。 下面我们对支付机构的支付结构进行拆解分析。

1. 付款受理部分

支付请求到达第三方支付机构后，第一个门槛是到达支付机构的网关层。 经过一系列风控验证后，到达开放平台。 开放平台将支付请求提交给交易处理层进行处理。 它首先到达订单处理中心。 创建订单后，请求支付系统获取收银链接并返回给开放平台。 上述流程如图9所示，是支付机构的收款部分。 架构：

图 9：接收支付请求的架构部分

2.支付处理部分

支付处理中心处理支付请求，通过路由选择合适的支付通道，然后封装支付指令，通过支付通道向清算机构或银行提交清算指令。 该部分如图10所示：

图10：提交支付请求的部分处理架构

3、清算结算部分

清算机构返回清算成功后，支付处理中心通知订单中心支付成功，订单中心将订单提交给清算中心进行清算结算处理，完成记账、清算、记账等操作，如图11所示：

图11：清算结算结构部分

将接收部分、支付处理部分和清算结算部分的架构融合在一起，就可以得到一个支付机构的典型支付架构，如图12所示：

图12：支付机构典型支付架构

在直连断开前，支付机构直接接入银行通道，向接入银行提交支付请求； 直连断开后，支付机构接入清算机构提供的支付服务，并在支付时向清算机构提交支付指令。 那么，付款指令到达清算机构后会发生什么？ 清算机构包括哪些支付处理服务？

4、清算服务层

支付机构的支付处理和信息传递都离不开清算机构。 同样，银行之间的银行间清算也离不开清算机构。 清算机构在整个支付行业中发挥着非常重要的枢纽作用。

清算机构是随着金融市场的快速发展、信息技术的不断进步、支付服务分工的细化而逐渐兴起的专门从事支付清算服务的组织。 是依照相关法律法规设立，取得《支付清算业务许可证》，向参与者提供支付清算服务的组织。

清算组织的主要职能是建立和维护支付信息交换网络，为成员机构提供信息交换、清算和结算服务，如为票据、结算凭证等纸质支付指令提供交换和计算服务，提供银行卡支付服务。 提供支付指令和电子支付指令的兑换和计算服务。 在：

支付结算是指支付指令的交换和计算； 支付指令是指参与者以纸质、磁介质或者电子形式发出的资金划拨指令； 指令交换是指为支付指令提供专用的支付指令传输路径。 接收、分拣、发送； 指令计算是指支付指令的汇总和净额结算； 参与者是指遵守支付清算组织规定、能够发送和接收支付指令的机构。

1、共同清算组织

常见的支付清算组织及其主要清算业务如下：

中国银联股份有限公司主要运营全国银行卡跨行信息交换网络系统，为银行卡跨行信息交换提供支付服务。 此外，还与中国银联合作，提供网上支付的代收结算服务。

网联清算有限公司（简称网联清算）是经中国人民银行批准的非银行支付机构网上支付清算平台运营机构。 2017年8月在北京注册成立，主要办理非银行支付机构发起的银行相关交易。 账户网上支付业务提供公开、安全、高效、经济的交易信息传输和资金清算服务。

城市商业银行资金清算中心成立于2002年10月，是多家城市商业银行发起的会员制组织。 主要为城市商业银行等中小金融机构提供银行汇票资金清算等服务。

农村信用银行资金清算中心是由30家省级农村金融机构共同发起设立的全国性股份制非金融企业。 与全国农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等地方金融机构进行实时电子交易。 兑换业务、银行汇票业务异地资金清算、个人存款账户存兑业务资金清算。

此外，还有其他支付清算机构，如中央债券登记结算公司为全国银行间债券市场提供评级、托管和交易结算服务，中国证券登记结算公司为全国银行间债券市场提供评级、托管和交易结算等服务。为证券市场提供证券交易清算和计算服务。

清算组织与各类银行业金融机构及其他非金融服务机构向社会提供多元化的支付清算结算服务，如普通银行卡跨行清算、收单清算、网上支付清算、票据清算等，如图所示图中13所示的我国支付结算体系整体图：

图13：我国支付结算体系总体概况

2、银联清算业务

银联是我国最大、唯一的卡组织，也是我国银行卡产业的核心和枢纽。 通过银联跨行交易清算系统，银行卡可以跨银行、跨地区使用。 银联支付清算包括银行间清算和收单清算。 银行间清算面向收单机构和发卡机构； 收单清算面向商户和代表收单机构的收单专业服务机构。 在整个清算业务中，各个参与者之间形成了如图14所示的利益分配关系。

图14：银联清算参与者之间的利益关系

用户花费p购买商品或服务。 发卡机构从用户的卡账户中扣除p。 发卡机构将扣除交换费a后的剩余部分p支付给收单行。 收单银行将向商户收取m的费用，并将剩余的p转给收单银行。 向商家进行结算； 发卡行和收单行均向银联支付转账服务费。

3、清算业务

直连断开后，支付机构需要接入网联或银联开展互联网支付业务。 网联和银联将清除并转发付款指令。 支付机构的准备金也将全额存入央行集中托管。 支付业务不再直接提交给银行。

支付机构指令到达网联后，网联进行实时结算，实时对支付指令进行净额变动，改变可用余额。 简单来说，支付机构将中国人民银行准备金余额映射到网联和银联，形成映射虚拟额度，用于交易周期内实时结算； 然后网联定期将一定期限内的结算结果报送中国人民银行进行资金结算。 直连断开后支付参与方关系如图15所示。

图15：网络清算模式下各机构之间的连接关系

其中，备付金热账前端系统（RCMP）用于解决备付金集中存管带来的热账问题，管理映射额度，通过互联网连接用于支付机构业务处理平台（EPCC）。 前端系统分为额度管理模块和账户管理模块，为每个支付机构建立账户，监控可用额度并管理映射额度。

与直连未断之前直接接入银行渠道有一定区别，尤其是在支付业务方面。 下面介绍向支付机构提供的相关服务以及的支付结算模式。

1) 支持的业务

网联提供的无障碍服务包括信息和支付两大类。 具体业务功能及适用场景如表1所示。

表1：在线支付服务类型

2）支付结算方式

网联、银联采用“实时清算、定时结算”模式受理支付机构代收代付业务，并通过支付机构备付金集中存管账户完成资金结算。 收付时，通过实时增加或减少网络前端系统可用账户余额来完成结算，并在固定时间点提交央行进行最终结算。 以存款业务为例，整个支付业务流程如图16所示。

图16：网联存款业务流程

上述存款业务清算过程中，支付机构备付金集中存管账户余额不发生变化。 虽然支付机构在清算环节有收付业务，但的清算处理只是在前端系统中通过实时增加或减少可用余额的方式完成，不会改变支付机构备付金账户的余额。 在提交结算之前，准备金账户余额不会根据净清算金额发生变化。

这里有一个明显的好处，就是支付效率的提升。 直连被切断之前，支付机构通过在各银行开立的收付款账户进行对外支付，但要求账户内资金充足，且当日收款未在银行结算。 在到达储备账户之前不能用于付款。 但在目前的实时清算模式下，提现业务并不依赖账户资金实际到账，而是可以根据可用余额进行。 存款业务将增加可用余额并可直接用于支付，大大提高资金使用效率。

3) 商业案例：协议付款

协议支付，即原来的快捷支付，是银行与特定商户联合向客户提供的一种电子支付方式。 协议付款需先通过三方协议签订。 客户在银行开立的银行账户与客户在特定商户的用户ID绑定，并生成协议号。 银行从商户接收由协议编号标识的交易。 指令发出后完成支付交易，以便客户可以在商户网站完成直接支付服务或查询服务。

签名过程包括身份认证和签名两个过程，如图17所示：

图 17：签名和认证流程

签订合同时，用户通过支付机构提供合同信息； 支付机构向发起认证申请； 将身份认证申请转发给签约银行； 签约银行完成用户身份认证流程，并向用户发送身份验证授权信息； 用户提交身份验证信息授权后，支付机构向网联平台发起签约申请； 网联接受签约申请并转发给签约银行； 签约银行完成签约流程。

付款流程如下。 用户通过支付机构提交协议支付，支付机构通过该消息向发起协议支付申请。 受理并转发协议付款申请至付款银行，付款银行完成协议付款支付处理。

如果付款银行处理成功，会向收款银行异步发起协议付款申请，收款银行完成付款协议收款流程。 流程如图16所示。

5、金融服务层

当然，支付业务也离不开银行。 无论是我们日常使用的银行卡、支票，还是与各个平台绑定的快捷支付，都是以银行为基础的。

1. 银行业务

银行是为个人、企业和机构提供基础金融服务的金融机构。 与网联等服务平台、第三方支付机构、清算机构相比，银行不仅提供互联网支付渠道，还提供线下实体店、ATM机、银行卡、存款服务、贷款服务、理财服务等金融服务。 业务，如图18所示：

图 18：银行服务概览

除个人、企事业单位外，银行的客户还包括其他机构。 该银行的核心业务包括存款、贷款和理财服务。 还具有较强的资金管理能力、信用风险管理、利率风险管理等。银行是结算账户等各类金融账户的主要提供者。 围绕银行账户看银行的主营业务，会更贴近我们日常对银行的了解，更容易了解银行的业务，如图19所示。

图 19：银行账户与银行服务之间的关系

2.银行内部系统架构

从银行系统架构的角度来看银行系统，它包括交易、账户、支付核心、渠道、前端系统、客户管理等一系列信息系统。 典型的银行系统架构如图20所示：

图20：银行业务系统架构

6.支付基础层

几乎所有的支付服务最终都会到达中国人民银行，中国人民银行为支付服务提供最基本的政策、法规和支付结算体系。 其中，第二代支付系统的核心系统包括清算账户系统、大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、支付管理信息系统、支票影像交换系统等。 ，其中关系如图21所示：

图21：第二代支付系统

以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上银行互联子系统为业务应用子系统，公共管理控制系统和支付管理信息系统作为支撑系统，共同构成两个支付系统。

一、主要系统介绍

清算账户管理系统（SAPS）是支付系统的核心系统。 通过清算账户的集中存储和管理，完成支付系统各项业务的资金清算，为央行办理现金存取款、再贷款、再贴现等业务提供清算。 服务; 各银行、支付机构、、银联均在此开设清算账户，进行资金清算。 例如，银联卡跨行交易通过即时转账业务进行资金清算的核算流程如图22所示：

图22：卡间交易的基金结算

大型支付系统，小型支付系统和在线支付银行间清算系统接受参与者的清算付款说明，处理说明，并将其提交给清算帐户管理系统以完成基金转移。 在网上银行方面启动银行间付款请求。 假设金额很小，则使用少量支付系统。 业务流程如图23所示：

图23：银行间小额支付过程

支付信息管理系统是中国现代支付系统的辅助支持系统。 它由六个子系统组成：银行名称和银行编号管理子系统，参数管理子系统，计费管理子系统，付款业务统计分析子系统和付款业务监控子系统。 它由一个多功能模块化和集中的付款信息共享平台组成。 它的结构如图24所示：

图24：付款信息管理系统

2.系统操作控制

上述系统以有序的方式运行，依靠公共控制来实现整个过程的有序布置，如图25所示：

图25：支付系统操作控制

整个控制从SAP的开放到中间会话控制，每天对大量和少量系统的每日剪切控制，清理窗户布置，排队和排队救援，再到最终的一天结束处理，控制着有序的操作整个付款系统。

3.付款结算处理

将和解请求提交中国银行的付款系统后，支付系统处理指令并将其提交给清算帐户系统以完成最终基金和解； 目前，购买这本书的钱实际上是从商人的清算帐户进入在线银行储备。 在付款帐户中，如图26所示：

图3-26：最终付款结算处理

7.全球架构付款图

通过分析和拆除，我们对整个付款系统中每一层参与者的结构和核心业务有了宏观的了解。 付款必须经过如此漫长的处理链，才能最终完成。 所有参与者结构的集成形成了整个互联网支付的总支付结构，如图27所示：

图27：付款宏观结构