□孙元聪

卡主阿宝根据以往的经验，总结了信用卡分期付款的几个必备技巧。

提示一：选择合适的分期付款方式

市场上常见的分期付款方式有：邮购分期、商城分期和消费分期。

邮购分期是指无需现场刷卡，即可与远在千里之外的银行商户完成交易的一种分期付款方式。 您只需拨打电话、发送传真或在线提交指令即可。 然而，邮购分期产品的价格往往高于市场价格，因为分期费用被分摊到每期支付的金额中。

商城分期是指连锁厂家与银行合作，聘请特约商户分期购买的一种分期付款方式。 可直接通过POS卡支付获得付款。 为了促销目的，商场有时会降低或减少分期付款费用。 若在未与银行合作的商户消费，您可以在消费后一定时间内通过银行申请消费分期。

消费分期对商户和产品没有限制。 但各家银行对于申请时限、起始金额、分期次数等都有不同的规定，手续费也相差很大。 选择前一定要仔细比较。 此外，部分银行还规定购房、购车不允许分期付款。 不过，不少银行都推出了信用卡分期购车服务。 车型选择也比较广泛，但持卡人需要单独申请。

提示2：考虑分期付款的成本

众所周知，各银行的分期付款手续费会随着金额或分期次数的增加而增加。 选择分期付款时，一定要确定合理的分期次数，并选择相对便宜的手续费。

从目前市场来看，光大银行可选分期业务的手续费较低，分为12期，每次5‰，申请也比较方便。 另外，还款额的10%以及后续每期的分期手续费是否可以计入最低还款额？ 分期付款是否占用信用额度？ 未偿还的分期余额可以再次申请分期付款吗？ 如果持卡人一直承受着巨大的财务压力，这些都是值得考虑的问题。 目前市场上的卡种类繁多，显然不可能面面俱到。 持卡人可以结合自己的实际情况，选择自己最关心的问题，并在已有的卡中进行选择。

提示三：注意分期付款的还款方式

目前，不少持卡人存在认识误区。 他们认为，分期付款后，如果本月支付的金额多于应偿还的金额，下个月就可以抵消。 事实上，情况并非如此。 因为不少银行规定，如果持卡人的还款金额大于当前分期金额，超出部分将抵减分期交易本金，从而缩短分期总次数。 比如1200元分12期还款，除去手续费，每月还款额应该是100元。 如果持卡人本月还款200元，下个月还需要还款100元，但总共只需要还款11个月。

提示4：分期付款后退货需谨慎

分期付款后，如持卡人因退货申请提前结束分期付款，持卡人须于下一还款日一次性归还全部剩余本金，且每期已缴纳的手续费不予退还，并必须提供回报。 在购买收据上签名作为证据。 这听起来有点像“霸王条款”，但实际上是很多银行对分期付款的要求。 很多不知情的持卡人因为这一规定，在分期付款后遇到了退货困难。 很多人甚至放弃了退货，转而换货。 因此，阿宝提醒持卡人做好心理准备，购买前检查产品质量。

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