北京时间7月13日下午C114讯（张跃红）当前，智能手机和移动互联网的日益普及已经开始改变人们的生活方式，移动支付就是其中之一。 移动支付目前主要分为近场支付和远程支付两种。 所谓近场支付，就是用手机刷卡打车、买东西等。远程支付类似于互联网上的在线支付。 用户使用基于移动通信网络的手机等移动终端。 、通过短信、移动互联网、手机SIM卡等方式完成的长途支付行为。

移动支付是一个已经存在并发展多年的概念。 目前在日本、韩国等国家得到广泛应用，但其他一些国家的进展还远远没有达到预期的成功。

花旗集团全球企业支付部门总经理楚透露，电子支付在全球金融交易中占比不到17%，但他也表示，电子支付的比例正在发生变化，各国央行也在发生变化。 留意这个转变。

对于移动支付在中国市场的发展，中国银联移动支付项目组总经理徐金耀认为，过去几年市场还处于认知阶段，只是过去几年。两年时间，产业链各方都想出了办法。 目前普通民众对移动支付的了解还不够。 虽然宣传和诉求很多，但真正落地业务的应用还是比较少。 发展的主要障碍是没有找到合适的商业模式。

移动支付三大业务模式

移动支付产业链涉及移动运营商、金融机构、应用提供商、设备提供商、系统集成商、商户和终端消费者。 产业链很长，所有企业都希望利润最大化。 如何找到适合自己、能够长期发展的商业模式，是推广移动支付应用的重要问题。

储总介绍了移动支付行业的三种主要商业模式：

（一）银行主导的运营模式

这种模式以银行推出的业务为核心，推动移动支付业务的发展。 移动运营商位于价值链下游，以信息服务提供商的身份出现，不参与支付活动。 在这种模式下，手机用户可以直接登录银行账户进行交易。 但用户必须缴纳三项费用：移动运营商收取的数据流量费、银行收取的数据费以及银行、移动运营商和支付平台平摊的服务费。

这方面的代表包括交通银行。 交通卡的应用现在已经很普遍了。 交通银行电子银行部高级策划经理吴新忠表示，交通银行2004年就启动了WAP手机银行，当时的移动支付业务定位在网上。 作为银行的延伸和补充，移动支付用户具有支付快、金额小、场景为客户自助服务三大特点。 他还补充说，目前该业务已发展到较小规模，主要业务包括转账和购买金融产品。

楚认为，银行主导的运营模式是否值得推广还有待商榷。 对于这种模式下的移动支付，银行并没有找到太大的盈利点。 银行可以提供新的服务来拓宽渠道，但随之而来的也产生了新的成本，而原有的业务模式并没有发生根本性的改变。

他还认为，由于银行是大型机构，通常对各种新服务、新方式的反应较慢。 根据过去的历史，过去所有成功的、创新的支付方式都不是银行业创造的，而是第三方创造的。

（二）以第三方支付服务商为主体的运营模式

在这种模式下，第三方支付服务提供商作为独立的经济实体处于产业链的核心，移动运营商和银行仅作为合作伙伴存在。 第三方服务商的收入主要来自两部分：一是向运营商、银行和商户收取的收费设备和技术使用费； 二是与移动运营商、银行共享用户业务使用费。

这种支付模式的优点是第三方公司了解如何为消费者提供最好的体验，这对商家也有利。 但第三方支付公司也存在支付安全、风险管理、监管合作等弱点。 相对较弱。

易宝支付金融创新中心总经理王莫宁表示，第三方支付平台在移动支付行业还没有发挥出很强的作用。 易宝目前专注于数字娱乐和远程支付。 他认为，未来的移动支付市场将是百花齐放的市场。 形成联合互补的局面。

（三）以运营商为主体的运营模式

该模式主要以移动运营商为核心，管理移动支付价值链上下游企业协同发展。 用户用于支付消费产品或服务的资金主要是从手机话费中扣除，金额一般较小。 该模式的特点是银行不参与支付活动，用户直接联系移动运营商； 技术成本相对较低； 但移动运营商需要承担金融机构的责任和风险，并服从金融机构的监管。

目前，国内三大运营商已齐聚移动支付。 中国电信牵头，正式成立支付公司“天翼电子商务有限公司” 今年三月。 中国联通紧随其后，于4月成立了“联通沃易”。 “支付网络科技有限公司”； 中国移动正式成立支付公司“中移电子商务有限公司” 七月初。

国外成功应用案例

在日本和韩国，运营商主导的商业模式是主流，日本移动支付市场发展的主要推动者是NTT。 日本移动运营商普遍通过向金融机构注资来引领产业链的发展。 NTT 通过注资持有两家信用卡公司的股份。 日本网络运营商虽然利用其产业链优势地位推出移动支付业务，但更注重整合终端设备商资源，开发智能终端设备，不断寻求移动支付新亮点。

在韩国，卡支付已成为主要支付方式。 目前，电视购物、网络购物、手机购物等已成为日益流行的消费和购物方式。 韩国成功的关键在于各方的合作。 韩国三大移动运营商SK 、KTF和LG 都提供移动信用卡服务和类似的预付费储值智能卡。

韩国大型超市也利用移动支付服务搭建虚拟商店，并在地铁里张贴广告。 消费者用手机拍下想要的商品并用手机付款，超市就会在用户指定的时间内将商品送到指定地点。

肯尼亚出人意料地成为移动支付应用较为广泛的国家。 根据 2010 年的数据，一半的肯尼亚人口拥有移动银行账户。 肯尼亚最大的移动电信运营商于2007年推出了M-Pesa移动支付服务。M-Pesa在全国各地的小型机构或商店接受用户现金，并通过发送特殊短信将其记入用户的手机账户。 它还允许客户通过短信将现金转移给其他用户。 简而言之，用户可以随时随地向运营商存入、消费或提取资金。

吴新忠还介绍了交通银行发展移动支付业务的成功案例。 交通银行最早的目标客户群是受过高等教育的年轻人，但后来发现客户群的构成非常广泛。 令人惊奇的是，城市农民工很快接受了手机小额转账服务。 鉴于中国农民工数量众多，这对于其他企业发展移动支付业务具有重要的借鉴意义。

握奇数据与电信产品总监张楚也承认，这些所谓的低端用户有很大的转移习惯。 握奇在海外成功与印度合作，为其提供基于手机的小额转账解决方案。

成功的商业模式所需的特征

然而，移动支付产业链涉及的企业众多，各地的思维模式和利益诉求也不同。 任何成功的应用案例只能作为参考，寻找适合自己的商业模式。 徐金耀认为，成功应用案例的移动支付商业模式必须满足以下要求：

（一）产业间开放

与其他增值服务相比，移动支付涉及的企业最多，面临的社会环境也最复杂。 各行业应共同努力，推动行业开放。 例如，在通信、金融领域，运营商拥有广泛的移动用户基础，商业银行拥有强大的资金结算系统。 运营商希望POS终端开放共享，银行也希望移动支付开放共享，行业也应该开放共享。

（二）商圈资源共享

徐金耀认为，如果没有商圈资源共享，就没有移动支付，封闭的商圈无法满足移动支付环境的需求。 各方独立开发用户，会导致用户群体明显碎片化，也会让用户对业务产生困惑。 这不仅会加剧竞争，某种意义上也会造成社会资源的浪费。 只有提供差异化​​服务，才能健康。 发展。

（三）行业资源共享

铁路、公交、医疗、保险、金融、物流等与移动支付密切相关，都是移动支付业务的推动者。 行业资源共享，有利于打造线上商圈。 例如，一台终端可以刷所有卡。 行业各方的聚集将使格局和各自的角色更加清晰。

（四）标准统一

银联、运营商、第三方机构都在不同的地方进行了移动支付试点，导致了不同的业务模式和技术标准。 徐金耀认为，技术标准不一致会阻碍商业模式的形成。

(5) 使用方便

对于消费者来说，移动支付需要简单易用，这也是移动电子商务备受人们关注的一大特点。 各种信息都集成到一部手机中，使手机和银行卡真正实现替代。

正如所有处于发展阶段的行业一样，参与者众多的移动支付领域给市场带来了极度的混乱。 谁能在激烈的竞争中脱颖而出，谁就能成为产业链的领导者，获得可观的利润，找到适合自己的解决方案。 盈利模式是关键，让我们拭目以待。