对于想要了解支付产品，或者想成为支付产品经理的同学来说，有一些关键概念是必须要了解的，比如“支付”和“交易”的概念。 在这篇文章中，作者解释了“支付”和“交易”。 让我们来看看。

大家好！

很多朋友都说支付比较硬核，不好学。 确实，支付需要了解产品、合规、会计和一些技术。 想要全面掌握确实不容易。 所以从这篇文章开始，希望用最白话的语言向大家介绍支付产品最硬核的知识。 在开始硬核设计之前，我们首先要从本质上理解一些关键概念。 只有理解了核心概念的本质，我们才能更好地应用它们。

1.什么是付款

付款：将可接受的货币和债权从付款人转移到收款人的行为。 [1]

以上是比较官方的解释，通俗地讲就是“收款人和收款人之间的资金流动，以及应收应付债权的核销”。

1. 付款流程

我们所说的支付包括交易、清算、结算三个过程。 其目的是实现付款人和收款人之间资金和债权债务（应收/应付）的转移。

从图中我们可以看出，这三个过程都是以“套娃”的形式实现的。 当付款人向银行或支付机构发出支付请求时，后续的交易、清算、结算就开始层层递进。 ，最终实现资金划转并通知收款人资金已到账。

图1. 支付的三个流程

1) 交易核算流程

之前我们已经介绍过交易流程。 他是支付结算的调度者。 他根据付款请求安排付款流程和会计处理，并登记订单和会计结果以进行资金转移结算。

2）清算-记账流程

清算是结算之前发生的会计过程。 需要根据不同的结算对象计算如何分配资金。 我们知道，在许多情况下，付款指令并未全额结算给收款人。 比如两个人之间的银行间转账需要计算手续费； 订外卖需要计算手续费、配送费、服务费、商户外卖付款等，结算项目多种多样。 只有将这些账户计算清楚后，才能将资金结算到实际收款人。

3）结算-结账流程

结算是资金的最终转移过程，资金的转移自然是通过账户进行的。 该过程包括账户之间的资金转移和应收/应付账款的核销。

2、资金流向

实现资金和债权的流转，需要由“付款人、收款人、支付方式、结算”组成。

图2 支付资金跨银行流向

1）支付方式-资金来源

归根结底，支付业务是渠道业务，需要通过各种渠道链接人和资金。 支付方式是这些资金来源的工具性体现。 从系统设计的角度来看，支付方式就是封装在收银机上的支付工具。 它代表您可以用来支付的资金来源。 这些资金来源通常需要对接并开通支付渠道，才能实现跨行收付。

图3 收银台支付方式

2）收款人和付款人——资金起止点

很容易理解，支付是一种服务，一种交易。 支付从付款人开始，到收款人结束，完成一笔交易。 由于支付的敏感性和风险要求，这里的所有收款人和收款人都必须开立资金账户，开立过程必须经过实名认证和身份审核后才能进行支付。

3）清算结算——资金跨行划转

第一个支付需求是跨银行的资金转移。 我们知道，银行或第三方机构内部账户之间的转账如果能够实时进行，这就是“支付结算”。 数字人民币可以跨银行转账，因为公私钱包账户都是在数字研究院开设的。

大多数情况下，当我们想要实现跨行支付时，资金无法如此及时到达，最终的资金划转需要通过多个持牌机构之间的清算和结算来实现。 因此，清算结算的效率代表了平台上用户获得资金所需时间的长短。

因此，如果说支付方式代表了生产关系，那么结算就代表了生产力。

3、支付场景

支付产品最直观的感受就是以各种支付终端、收银台的形式呈现在你的面前。 支付终端是支付方式的可视化载体，分为软件和硬件两种。

1）支付软件

包括聚合结账、商户结账、钱包账户、小程序、H5页面、API接口等。

2）支付硬件

包括POS、人脸识别设备、自助设备、扫码枪/箱等。

图4 支付软硬件

无论是硬件还是软件，最终的支付指令都是通过其背后的支付系统来完成收款、支付和资金划转。 从上图我们可以看到，出于安全和设备管理的要求，硬件设备通常需要一个“设备服务器”来接收您的付款。 支付软件比较简单，可以直接连接交易系统完成支付。 最终，您的支付请求通过支付核心和支付通道连接到不同的银行和支付机构，完成最终的收款和支付。

4、支付产品功能

毕竟支付终端只能展示支付产品的冰山一角。 齐全的支付产品远比终端所展示的丰富。 我们常说的支付产品主要包括四类：支付终端、收款产品、支付产品以及产品背后的支撑能力。

图4 支付产品功能

1) 支付终端

之前我们也介绍过支付终端。 它是支付产品的外在表现。 它的作用就是尽可能的贴近付款人，用最简单的方式让付款人完成支付，给商户带来源源不断的收入和业务。

支付终端的形式有很多种，为了满足不同场景的需求，我简单分为三类。

① 网络接口

典型代表是API接口，以网络接口的形式提供给平台和商户连接，通过安全加密的消息传输支付指令。 支付收银、交易接口、支付场景适配都需要通过接入平台来开发。 这类支付产品需要有平台的接入和比较完善的技术团队，能够适应各种支付场景，为用户提供更好的体验；

对于提供接口的持牌机构，可以减少定制需求的开发。 同时，对外提供此类接口的资质审核要求较高，因为此类接口直接暴露持牌机构的支付能力，容易被利用。 接口会产生合规风险。

此类接口在清算机构、银行、中小支付机构提供的产品中较为常见。 另外，该方式常用于高质量场景、复杂交易场景的企业/平台合作。

②终端接口

这类支付接口也需要技术对接，但是封装在终端适配中。 常见的有小程序、H5、SDK、APP等。此类支付接口适配交易平台所使用的支付终端。

这种方式的优点是商家更容易接触技术，不需要非常专业的技术团队。 同时，持牌机构还可以对商户的交易终端进行限制，这样一方面可以更好的防范风险，另一方面也可以有效保护其支付结算能力和渠道，防范接口操纵。

③ 支付设备

这类支付产品以POS机、扫码标签、自助终端、刷脸设备等形式提供，商户几乎不需要任何技术对接能力，开箱即可使用。 当然，这类物理设备本身成本就比较高，这些设备的推广、仓储、管理也会消耗人力、物力、财力。 因此，在销售这类支付产品时，首先要明确谁来付费、谁来管理、谁来推广。

2）收藏品

集合类产品是移动支付的主力军。 毕竟，收款是付款的第一需求。 收藏产品通常分为“充值和收款”两类。

① 充值

这种类型很容易理解，就是付款账户和收款银行卡是同一个人（同名账户），我们经常在各种钱包中使用。 相应地，提现时，他也需要收款账户和付款账户是同一个人。

② 收购

收单：收单是指持卡人向特约商户支付款项后，持牌机构与该商户进行资金结算。

收据中的“订单”原本是指消费者在POS刷卡确认付款时的收据。 这种支付方式与银行汇款、转账支付最大的区别在于收款人对订单的确认过程。

收购允许双方同时确认订单，而汇款和转账过程则在线下完成。 后来，获取的概念被延伸到移动场景。 我们通常通过二维码支付、卡支付、网银支付、钱包余额等方式向商户付款，所有向商户的支付都是收单交易。

3）支付产品

此类产品多见于账户取款、跨行转账、企业汇款等。 支付产品可以说不简单也不简单。

① 便捷支付

支付产品的简单性在于其产品形态比较简单。 到卡上付款是汇款，到家付款是转账。 同时，为适应不同场景，还分为单笔支付、批量支付、单据支付等，支付产品操作起来并不复杂。 只要账户里有钱，您就可以选择收款银行和收款账户，付款给任何人，无需收款人确认。

② 付款不方便

吃药不后悔：

支付产品是没有遗憾的产品，尤其是企业之间的支付金额普遍较大。 如果您选择了错误的账户并输入了错误的支付金额，该金额将直接存入您的账户。 不可取消或退款。 唯一的办法就是给收款人打电话，要求他回电话，或者祈求银行在收款人未能入账的情况下退还支票。 如果这两种方法都不起作用，那么唯一的选择就是报警。

因此，企业付款一般都比较谨慎，由专业出纳负责付款，原始协议/合同、付款申请文件、付款金额等都要经过层层审核才最终付款。

付款已结算：

支付渠道也是清算和结算渠道。 拥有支付能力，实际上就等于拥有清算结算能力。 因此，持牌机构的支付审核非常严格。 他们不仅要审查收款人是谁，还要审查钱从哪里来，贸易背景是什么，与收款人的协议是什么，付款周期和金额是多少？ 多少钱等等。 （有句老话说，收款投诉多于付款案例）

一堆数字问题：

由于网上收款一般只能进行5万元以下，因此公司间收款和付款均通过银行间汇款完成。 然而，汇款背后的贸易背景往往是合同、协议或债权债务关系，而支付产品只能通过几十个字的“后记”来传达。 因此，如何索回账户里的一大堆钱一直是企业面临的问题。 每个企业实现数字化的瓶颈之一。

3）保障能力

支付产品需要完整的支付系统来支撑其运行。 消费者需要各种支付终端的支持； 商户需要通过交易系统、支付渠道、结算系统完成资金的结算。 具体内容我们将在后面的支付系统设计中进一步介绍。

2.什么是交易

交易：买卖双方之间的商品、服务和资产的价值通过货币转移进行转移。 [2]

交易是一个非常大的概念，几乎涵盖了人类经济贸易中所有的买卖和交换行为。 因此，为了方便理解，我们这里讨论的交易是“支付交易”。 支付交易通俗理解就是完成交易双方之间的买卖及资金划转。

1. 买卖是一种交易

图5 支付与交易架构划分

从图中我们可以看出，支付交易起到了承前启后的“调度者”的作用。 向上服务各行各业，为各类支付场景提供综合交易服务； 向下下发支付产品收款、支付、转账等支付指令，让资金按照业务需求有效流动。

所以我们常说的支付产品其实都是交易产品，因为只有交易封装的支付产品才会更安全、更易用。

当然，有人会说为什么不直接向平台提供支付产品呢？ 这当然不存在技术问题，主要是安全和合规问题。 毕竟支付产品和清算结算能力需要牌照才能运营。

1）交易和支付齐头并进

付款伴随着交易。 在我们看到收银和支付产品之前，需要通过交易来安排它们。 也许有人会说，我平时在网上或者POS机上购物的时候，在商家的收银台下单付款之前，我可以看到收银台。 其实这些都属于支付中的终端页面和交易引导页面。

2）全场景交易

从“支付与交易关系”的逻辑图可以看出，支付负责资金的流转和转移，支付交易可以根据不同的场景提供不同的产品包装形式。

例如，对于电商、社交、商店支付场景，我们可以将收据和拆分账户打包在一起，形成“拆分账户交易”；

针对企业大额支付场景，我们可以将网银支付、银企直连、虚拟账户打包在一起，形成“企业支付产品”；

针对消费金融场景，我们可以将快捷支付和转账汇款产品一起打包成“消费支付产品”。 我们看到的一些行业解决方案的支付产品本质上是“交易产品”。

至此，我们就可以实现“铁一般的支付、换币交易”了。 可供使用的支付产品只有少数，只有交易不断变化以适应场景并安排不同的支付产品。

2、交易场景

网上购物可能是我们日常接触到的最常见的支付场景。 在流畅的购物体验中，您很难区分哪些是交易，哪些是支付。 这就是交易的信用，通过良好的适应不同场景，为您提供流畅的支付体验。

图6 电子商务支付交易流程

1）是进程调度器

从上图我们可以看到，“支付交易”贯穿电商平台和支付平台，通过支付产品的调度来适应各种场景。

消费流程：

您购买商品并下单后，交易将引导您完成支付或取消，并将支付结果推送至电商平台。 电商平台将发货、发货、将货物送到您的手中。 。

售后流程：

如果您对产品不满意，可在电商平台发起售后退货，付款交易会与订单匹配，为您完成退款。

绩效结算：

当商户完成合同履行且不退款时，电商平台将核对商品、交易订单、支付订单，根据服务协议为商户生成账单，然后完成资金结算。

2）交易是订单撮合枢纽

从上图我们可以看出，支付系统提供的订单在电商平台交易中起着承上启下的重要作用。 支付系统提供的“支付订单”连接商品、仓储、物流订单； 支付系统提供的“资金订单”为电商平台收款人履约结算提供了最关键的资金和余额数据。

从这里分析，我们就可以理解为什么这么多大公司对支付牌照趋之若鹜，想要“打造平台模式”，实现“网上交易”和“跨行交易结算”。 支付交易是平台的核心能力。

3.支付交易功能

图7 支付交易产品

1）支付交易

此类交易产品是最常见的交易产品。 我们一般使用此类交易产品的是接入微信、支付宝、银联闪付等平台的支付产品。

2）单独交易

账号共享主要服务于电商场景。 由于电商平台上存在商家、经销商、供应商、物流配送、代理商等，因此收到货款后需要在多个收款人之间进行利润分配。 同时，通过持牌机构清算可以规避二级清算的合规风险； 另一方面，收款、开票时资金、收据、发票之间的关系也更加清晰。

此类产品主要封装B2C支付产品，包括扫码支付、小程序支付、公众号支付、POS刷卡、快捷支付、B2C网银等支付产品。

3）公司交易

这类产品也被称为“B2B支付”，主要应用于企业场景，因为它主要解决两个B端公司之间的应收账款票据同步问题。 在这个场景中，除了“B2B支付”解决上下游支付需求； C端不能完全排除，所以也应该兼容“”交易模型。

此类产品主要封装“银企直连”、“虚拟账户”等企业侧支付产品，完成企业间线上订单、线下支付、应收账款订单核销等交易需求。

4）花钱交易

此类产品多作为个人用户的信贷产品，主要应用于银行、消费金融、网络小贷、金融贷款援助平台的支付场景。 为借款人和贷款人之间提供小额信用贷款和现金贷款的账户充值和现金提取； 信用贷款和信用还款； 贷款人与融资方和担保人之间的费用结算。

此类产品主要封装“快捷支付”和“钱包账户”产品； 因为借款人的身份必须经过认证，借款人的信用和资格必须经过背景调查。

三、支付与交易 1、支付与交易的区别

之前我们介绍过支付、交易、支付交易三个比较接近的概念。 这些也是人们通常容易混淆的概念，因为它们之间的界限不是很清楚。 我们主要通过订单和资金两个维度来区分。

图8 “支付与交易”的边界划分

1）基于订单的交易

虽然大多数交易都伴随着支付，但仍然存在很多特殊场景，只有交易而没有支付，或者交易与支付方式之间没有必然的匹配关系； 例如：为了减少库存，用制成品来支付原材料。 易货贸易模型； 还有一种抵押付款方式，即交易过程中因无力支付价款，必须将债务人的资产打折或拍卖来支付货款。

此类交易的主要特点是只有订单、合同、协议，而没有实际的资金转移。 当然，这种情况超出了我们这次讨论的范围。

2）支付——主要是资金

这种行为更容易引起混乱。 只有纯粹的支付行为，没有订单； 如您自己账户的充值、提现等； 汇款、代付； 纯支付的主要特点是只有资金划转，没有撮合。 命令。

这种无场景的支付行为是支付“风控审核”中最敏感的。 因为持卡人及支付场景的真实性完全取决于审核员对用户身份的识别是否准确、背景调查是否充分、商户资质审核是否严格。

在这部分场景中，支付产品经理需要不断深耕行业，利用数字化手段来撮合订单和资金，最终进行线上业务。

3）支付交易——订单和资金

这是我们最常见的场景，既涉及交易订单，也涉及资金支付行为。 这种类型的交易也非常适合在线和数字业务，因为订单和资金可以通过规则计算进行匹配。 这部分场景也是支付产品经理在日常工作中需要把体验做得越来越好的地方。

2. 三种支付方式合二为一

我们对支付的习惯理解是“信息流和资金流”两条流的融合。 这一概念源于电子商务和企业领域“商流、物流、信息流、资金流”四流的融合。 从宏观领域讲这句话没有问题，但对于支付产品经理来说就有点粗糙了。 在实际工作中，很多产品经理都面临着这样的限制。 在与结算人员、企业财务人员沟通时，往往无法共同交谈，被质疑专业度。 能力。

1）支付的宏观和微观方面

完整的理解支付应该是三流的融合。 这里，信息流需要细分为“信息流和支付流”。 这里的支付流程是指会计层面的应收应付账款核销和实际收到的资金，这样分割之后才能打通从宏观到微观的完整思维逻辑。

图 9 三支付流合二为一

为何如此分裂？ 因为无论是订单还是资金，支付行为都必须在会计层面进行登记和核销，然后才能进行结算，否则后续行为将被暂停。 我们以下面的收单支付机构三流集成图为例来介绍一下这个流程。

2) 收单机构

图10 收单机构三流融合

收单方也称为第三方支付公司（如我们常用的微信、支付宝产品）。 第三方支付之所以如此受欢迎，是因为它具有“清结算”能力，可以在线转移订单和资金。

如上图所示，“付款人”在线向“收款人”下订单。 第三方机构成功收款后，资金无法立即到账，因此账户登记为“应收”。 此时，收款人的账户余额中存在“待结算”资金。

资金到账后，第三方机构进行结算，核销“实收”账户和“应收账款”。 此时，收款人账户上的“待结算”资金变为“可用余额”。

这就是收购方的三流整合。 其特点是“订单、账户、资金”完整闭环完成，实现资金在线转账。

3）企业/四方支付

也许有人会说，既然是公司/四方机构，又不碰资金，那二流就够了吗？ 太年轻了！ 恰恰相反。

如今，正是由于企业无法实时在线完成会计处理，财务更多地依赖订单明细和资金收据进行内部记账和税务处理。 因此，在企业财务管理和产融结合过程中，最困难、最突出的问题就是结算对账和核算。 这些问题严重影响企业库存和资金周转效率。

图11 企业三流融合

从上图可以看到，企业在电商平台和收单方快速完成收款结算流程。 但当资金到达企业账户后，这些资金如何匹配合同和订单，最终实现财务核算呢？

这就需要企业“下载流量”来匹配并核对合同/订单对应的“应收账款”，然后根据下载的“余额明细或资金到账明细”进行“应收账款核销”，企业财务只有这样，才能更好地利用资金盘活库存和现金周转。

4、付款概要：收款方与付款方之间的资金流动，企业之间的交换多通过应收票据、应付票据和凭证。 交易：交易是一个非常庞大的概念； 支付产品经理更关注“支付交易”，通俗地说就是完成双方买卖以及资金转账交易支付的调度器。 就是为了适应各种支付场景。 我们常说的支付产品其实就是交易产品。 只有订单才是交易，只有资金才是支付，订单和资金才是支付交易。 支付产品经理要注重三流融合，思考清楚支付流中“应收款与实收款”的核销，才能成为专家，避免成为陷阱。