第三节 银行卡

银行卡是我国个人使用最广泛的非现金支付工具。 经过20多年的发展，我国已初步形成了中国特色的银行卡支付体系。

1、银行卡种类

银行卡是商业银行（或发卡机构）发行的具有全部或部分支付结算、结汇、储蓄、循环信用等功能的支付工具或信用凭证。

(1) 信用卡

1.什么是信用卡？

信用卡是指发卡机构向客户提供的具有消费信贷、转账结算、现金存取等功能的信用支付工具。 持卡人根据发卡机构授予的消费信用额度，可持卡在特约商户直接消费或在指定机构、地点进行存取款、转账，并向发卡机构偿还消费贷款本息。发卡机构在规定时间内。

2.信用卡分类

信用卡分为信用卡和准信用卡两类。 信用卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费，后还款的信用卡。 准信用卡是指持卡人必须按照发卡机构的要求先存入一定数额的准备金的信用卡。 当备付金账户余额不足以支付时，持卡人可以在发卡银行规定的授信额度内透支。

三、信用卡消费信贷特点

(一)循环授信额度。 我国发卡银行一般给予持卡人最长60天左右的免息期，并根据信用状况确定持卡人的信用额度。

（二）具有无担保、无担保贷款的性质。

(3)一般有最低还款要求。 我行规定的最低还款额一般为应付金额的10%。

（4）通常为短期、小额、不特定的信用证。

（五）信用卡除信用贷款外，还具有现金存取、转账、支付结算、收付款、存取款、限额提取、网上购物等功能。

(2) 借记卡

1.什么是借记卡？

借记卡是指银行发行的先存款后消费（或提取现金）且不具有透支功能的银行卡。 借记卡具有转账结算、现金存取、卡消费等功能。 还拥有买卖基金、外汇交易、支付等大量增值服务。

2、借记卡分类

借记卡根据功能不同分为借记卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。 借记卡是一种实时借记的借记卡，具有转账结算、现金存取、消费等功能。 特殊卡是指具有特殊用途、在特定区域使用的借记卡。 具有转账结算、现金存取款功能。 储值卡是一种预付费钱包式借记卡，发卡银行根据持卡人的要求将资金转入卡内存储，并在交易时直接从卡中扣款。

（三）金融IC卡

1、什么是金融IC卡？

金融IC卡由银行业金融机构或支付机构发行。 它们采用集成电路技术并遵循国家金融行业标准。 具备消费信贷、转账结算、现金存取等全部金融功能，并可承载其他商业服务和社会管理。 功能性金融工具。

金融IC卡又称芯片银行卡，是以芯片为媒介的银行卡。 芯片卡容量大，可以存储钥匙、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，可以同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。用途。

二、金融IC卡与传统磁条卡相比的优势

一是安全性更高。 金融IC卡的高安全性大大降低了假卡的风险。 不仅提高了线上交易的安全性，还使卡能够实现安全的线下交易，有效保障了银行和持卡人的资金安全。 。 二是支付速度更快。 金融IC卡可以提供离线交易和非接触式交易，大大提高支付效率。 第三，应用范围广泛。 金融IC卡拓展了银行卡的支付领域，使银行卡能够满足公用事业、交通等多个行业的支付和服务需求，实现“一卡多用”。

我国金融IC卡推广计划明确规定，自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡均应为金融IC卡。

2、银行卡受理市场

银行卡受理市场是指银行卡清算组织、特约商户收单机构、商户收单第三方服务提供商等参与者提供的所有银行卡机具和服务的统称。 下面，我们主要介绍两种常用的银行卡自助设备。

（一）自助存取款机

1、银行自助存取款机包括柜员机（简称ATM）和一体机存取款机（简称CRS机），可提供24小时存取款、转账等便捷服务、查询、密码修改。

ATM机又称自动柜员机，持卡人可以自行办理取款、账户余额查询、转账等业务。 CRS机也称为自助存取款机。 持卡人可自行办理存款、取款、账户余额查询、转账等服务。

2. 如何使用自助存取款机

大多数银行自助存取款机的使用说明大致相同。 客户可持卡前往自动存取款机，根据机器界面提示进行相关业务操作：插入卡→风险提示→输入银行卡密码→点击确认→点击屏幕上的金融交易选项→ 输入提款金额（存款时直接输入提款金额将现金放入提款卡槽）→ 确认→ 使用后点击退出（如需继续，返回交易选项）。

(2) POS机

1.什么是POS机？

POS机俗称“刷卡机”。 银行与签约商户合作，消费者可以直接在安装POS机的商户刷卡购物，无需去银行取款，然后携带现金到商户消费。

2、如何在POS机上使用银行卡

持卡人进行购物等购物时，收银员在POS机上刷卡并输入交易金额。 持卡人通过密码键盘确认消费金额后，输入个人密码并按确认键。 POS机成功打印出POS购机单后，持卡人应核对POS购机单上的交易金额等要素并签字确认，并收回银行卡及POS购机单持卡人存根并妥善保管在安全的地方。

三、银行卡使用提示

（一）如何使用银行卡

在选择银行卡之前，首先应该了解银行卡的种类，每张银行卡有什么功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素后再进行选择。 如果是信用卡，还需要考虑相应的利率、年费、延期还款等细节。 特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡受理协议。

(2) 利息的计算方法

银行卡（信用卡除外）存款按现行利率计付利息。 计算方法与活期储蓄存款类似。 一般采用日利率。 计算存款期限时，是从存款日到取款前一天计算，计算方式不算尾部。 如果你的信用卡透支了，一定要记得及时还款，否则你会支付更多的利息，影响你的信用记录。

（三）银行卡如何充值

如果信用卡未开卡消费，则无年费。 使用信用卡后，银行会根据您申请的信用卡类型向您收取费用。 一般信用卡规定多次刷卡不收年费。 借记卡一般收取年费和账户管理费，但工资账户、养老金账户、低保账户、医疗保险账户、失业保险账户、住房公积金账户（含小额账户）的年费和账户管理费被放弃。

（四）银行卡丢失怎么办？

银行卡遗失后，应迅速拨打银行服务热线并口头挂失，立即停止账户支付。 但口头挂失只是暂时挂失，有一定的有效期。 口头挂失的有效期因银行而异。 口头挂失后，请您持有效身份证件迅速前往发卡银行营业网点办理挂失手续。 一段时间后您就可以获得一张新卡。 申请新卡后，旧卡将自动注销。 出于安全考虑，您仍需妥善保管银行卡。 IC卡内的不记名存款单、储值卡、电子钱包不能挂失。

（5）忘记密码怎么办？

当你申请银行卡时，银行给你“分配”一个密码，你可以将其更改为你熟悉的密码。 如果您有一天忘记密码，您可以凭有效身份证件和银行卡向发卡银行书面申请密码挂失。 一般情况下，7天后您可以重置密码。

（六）避免信用卡恶意透支

对于信用卡，银行允许善意透支，但有金额和时间限制。 如果你超过了限额，银行可能会认为你是恶意透支，轻则罚款，轻则让你受到诉讼。 会给你的信用记录加上一个污点，下次想要获得银行的信任就没那么容易了。 使用信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。

（七）信用卡还款方式

信用卡的主要还款方式有发卡银行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等。免息还款期限是指从银行记账日至到期还款日止的期间。 。 在此期间，只要您全额偿还当前对账单上的到期金额，就无需支付任何利息。

(8)如何使用信用卡分期付款

目前主要的信用卡分期方式有商城分期、邮购分期和账单分期。 在商场分期购物时，有的要求持卡人通过身份证进行身份验证，并收取分期手续费。 邮购分期是指通过发卡银行或银行网上商城发送的分期邮购目录，从有限的产品中进行选择。 一般情况下，无论分期次数多少，均不收取手续费。 对于账单分期，用户只需在刷卡消费后、每月账单寄出前，通过电话或其他方式向发卡银行提交分期申请即可。

四、权利、义务和风险防范

（一）发卡银行和持卡人的权利和义务

1、发卡银行的权利：

（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、获取申请人的个人信息、决定是否向申请人发卡并确定信用卡持卡人的透支限额。

（二）发卡银行有权对持卡人的透支行为进行追偿。 持卡人未在规定期限内偿还透支的，发卡银行有权申请法律保护，追究持卡人或相关方的法律责任。

（三）发卡银行有权取消不符合发卡银行章程规定的持卡人的持卡资格，并可以授权有关单位收回其银行卡。

（四）发卡银行不得对储值卡、IC卡中的电子钱包进行挂失。

2、发卡银行的义务：

（一）发卡银行应当向银行卡申请人提供银行卡的使用信息，包括规定、使用说明、收费标准等。 持卡人也可以索取上述信息。

（二）发卡银行应建立公平、有效的银行卡服务投诉制度，并公开投诉程序和投诉热线。

（三）发卡银行应当为持卡人提供对账服务。 每月向持卡人提供账户报表。 有下列情形之一的，发卡银行不得向持卡人提供账户对账单： 存折或者其他交易记录已向持卡人提供； 自上次月度报表以来尚未进行任何交易。 账户上没有未结余额的情况下不得进行任何交易； 这已与持卡人另行商定。

（4）发卡行向持卡人提供的银行卡对账单应列明以下内容：交易金额、账户余额（信用卡还应列明还款到期日、最低还款金额、可用信用额度）； 交易金额存入或扣除相关账户的日期； 交易日期和类型； 交易记录编号； 作为支付对象的商户名称或代码（场外交易除外）； 查询或报告会计不一致的地址或电话号码。

（五）发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，设立24小时挂失服务热线，并提供电话挂失和书面挂失两种方式，其中书面挂失为正式挂失方式。报失方法。 发卡银行与持卡人之间的挂失责任应在公司章程或相关协议中明确。

（六）发卡银行应在卡规或使用说明书中向持卡人说明密码的重要性和丢失责任。

（七）发卡银行有责任对持卡人的信用信息保密。

3、持卡人的权利：

（一）持卡人享有发卡银行向其银行卡承诺的各项服务的权利，并有权监督服务质量和提出投诉。

（二）申请人、持卡人有权了解其选择的银行卡的功能、使用方式、收费项目、收费标准、适用利率及相关计算公式。

（三）持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求查询或更正账户不符之处。

（四）借记卡挂失手续完成后，持卡人不再对相应卡账户内的资金变动承担责任，司法或仲裁机构另有规定的除外。

（五）持卡人有权取得信用卡使用合同并应妥善保管。

4.持卡人的义务：

（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请材料，并按照发卡银行的规定提供合格的担保。

（二）持卡人应遵守发卡银行章程及《收购合同》的相关规定。

（三）持卡人或担保人的通讯地址、职业等发生变化的，须及时书面通知发卡银行。

（四）持卡人不得以与商户发生纠纷为由拒绝支付银行欠款。

（二）防范银行卡使用风险的注意事项

1、申请银行卡时，您应仔细阅读申请表中载明的卡性质、服务内容及相关权利义务。 当您领取银行卡后，应按照金融机构的指示尽快更改初始密码。 设置密码时，避免使用生日、身份证号码等简单数字。 卡应妥善保管，不得与密码、身份证件等存放在一起，以免卡被盗。 后来，它被盗了。

2、在银行自助设备上输入密码时，务必用手遮住。 如果您发现设备的密码屏蔽和卡槽有任何异常，出于安全考虑，请勿使用并立即通知银行。 联系银行时，请拨打银行客户服务热线。 请不要拨打自助服务机上张贴的未知电话号码。

3、在银行自助设备办理业务时，卡、硬币被吞下、存取款失败时，不要惊慌。 您应及时拨打银行客户电话，等待工作人员处理。 特别是在自助机上存款时，一定要保证纸币干净、完整。 缺角、折角、破损、污损的纸币不得存放，以免交易不成功。

4、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况。 一旦发现异常交易，立即致电银行挂失。 如果您的银行卡不慎丢失，请立即向银行挂失。 挂失前发生的风险由持卡人自行承担。 持卡人办理挂失、止付手续后，风险由金融机构承担。

5、信用卡虽然使用起来很方便，但可能会产生年费、手续费、逾期透支利息等，消费者应仔细阅读信用卡条款，充分了解与发卡机构的权利和义务，并了解以下条款：什么情况下银行会收取什么费用。 您应时刻留意信用卡及相关还款账户的余额，避免因不留意而支付高额利息及手续费。 同时，要注意避免因逾期还款等行为而造成不良信用记录。

6. 提供个人信息和身份证复印件申请信用卡时，必须确认对方是否为银行工作人员，并在身份证复印件上注明使用目的，以防被盗。免遭挪用或转售给其他实体。

7、在商户POS机刷卡消费时，请勿让卡离开视线。 注意收银员刷卡的次数。 当您收到购买单和卡时，请检查购买单上的金额是否正确以及是否属于您。 卡片。

8、妥善保管您的银行卡采购单、对账单等单据，不要随意丢弃。 不要与他人分享您的卡号，也不要回复索要您卡号的可疑电子邮件或短信，也不要在公共场所使用的计算机上留下卡号信息。 在任何情况下，银行都不会向您发送电子邮件或短信询问您的卡密码。

9、通过网上银行或手机银行办理相关业务时，您必须登录正确的银行网站并下载银行官网提供的手机客户端。 网银交易前检查安全锁，并配备银行U盾、Ukey等网络安全设备。 设置复杂的网银密码，避免在网吧、公共场所登录网银。