编者简介：作者从事支付行业和企业服务多年。 纵观市场，各个行业的企业对于账户共享都会有不同的需求； 例如：撮合平台、泛B2B/B2C电商交易平台、短视频直播行业、连锁加盟型、集团型企业等，都涉及到基于平台的账户共享； 本文是专门针对“基金合规问题”的分享，希望能给大家带来更多启发。

一、“合规问题”主要背景简介 1、监管趋严

全行业洗牌整顿的重点将从2017年下半年开始，面临非常严格的监管要求； 许多原有的“资金池”网络交易平台、钱包系统平台、聚合支付公司、第三方支付、金融机构，甚至一些私人银行机构都在寻找新的方向，拓展新的合规业务。

为此，也衍生出了一些“资金合规管理”服务产品来解决此类痛点。

对于“二次清零”，央行定义如下：

2、需求覆盖面广

三、主要合规问题

1）解决“平台二次清关”合规问题

对于平台企业，我们提供的解决方案不仅满足其自身业务需求，而且符合监管合规要求。

2）解决“特许/经销”资金收付合规问题

对企业业务场景、信息流、资金流等进行针对性分析，选择并提供最符合企业需求的账户管理服务； 整合系统，节省人力，真正实现企业新一代信息管控生态系统。

3）解决“会员储值”资金归集合规问题

对于这类面向To C的会员制商户，需要提供“体验+合规”相结合的账户体系服务。 资金存放于银行账户底层，为用户提供流畅、合规的服务。

二、行业主流解决方案 1、银行产品

银行产品主要分为银行分立账户和银企直连（分立结算）两大类。

1) 银行账户分割

银行分账一般是商业银行、互联网银行等开发的银行分账产品； 例如：平安银行见证宝、中信银行电商管家、易联银行、上海银行、武汉众邦银行E账户等，有的是独立产品向商户开​​放，有的则对技术服务开放提供商。

根据所使用的账户系统性质的不同，大致可以分为两种：

“内部账户”独立账户；

“实体账户”独立账户；

比较两者的区别：

“内部账户”分割账户：即母亲虚拟，孩子虚拟。 这种银行一般开设的银行较少，是银行的内部账户。 简单来说，就是银行内部系统基于平台商户设立的项目账户，在平台下开立的虚拟账户。 它实际上是一种会计账簿。

这种模式一般由银行根据当地政策进行，根据商户的实际场景来控制合规和风控。 俗称“资金不落地”法； 而有些银行是无法开通此模式的。 询价信也与公司实体公众号不同。

“实体账户”分账：即真实的、非真实的。 这通常需要在银行开设专门的资金存管账户，并通过“存管协议”证明资金属于各业务的独立账户，而非平台自有资金。

询问函可以用证明其是企业专用资金、监管账户或银行账户的信件来答复。 资金不属于平台账户，也可以解决“二次清算”平台的集中收款和结算问题。

事实上，也有一些银行采用To B账户+二、三类账户。 这个形象俗称“母亲和孩子”； 但此类平台下子账户的参与度较大，用户体验不太灵活且较为复杂。 是适合一些具有金融属性的会员钱包系统的平台。 需要针对场景需求和功能进行具体分析和实施。

另外，我想补充一下：在交易和记账功能方面，有的银行账户会严格限制按照交易订单匹配账户，有的可以支持根据实际记账规则进行操作（这方面的一些限制主要是从资金来源可追溯）合规程度）。

2）银行与企业直接对接

银企直连一般需要企业的法人账户与银行关联。 一般分为嵌入式和前端机方式，还有公网和专线连接方式。 每个银行侧重的产品方式会有所不同。 。

但这种方式实际上只是解决了财务分账和结算的问题，对于平台资金池的合规性并没有起到太大的作用。 而且入网门槛和技术对接难度都比较高； 所以配套平台不是很推荐。 比较适合部分供应链、直营连锁店、集中采购平台等分账结算场景的中大型集团公司。

2. 银行服务提供商

银行服务商一般是一些聚合支付公司、企业金融服务公司、SaaS服务公司等，底层接入银行的产品，然后向商户开放。

这类To B服务公司在模式上会存在一些差异，但一般都会对接多家银行各自的账本产品，以及微信、支付宝等支付渠道。 有的还将提供涉税产品和服务对外出口。 是一套完整的资金管理解决方案； 最底层实际上是具有相同访问权限的银行账户共享模型。

服务提供商通常会评估每家银行不同的账户共享能力，以将其与商户进行匹配。 对接遇到的“坑”已经解决，服务响应速度和流程比传统直销银行高效很多； 因此，与企业独立与银行对接相比，确实会省事、容易得多。 当然，一般都会有一定的接入费、账户维护费以及账户分拆或提现手续费。

3.微信/支付宝

微信和支付宝都相继推出了自己的账号共享产品，但仍然存在一定的局限性。 还是适合一些商家的场景。 大多是基于相应微信或支付宝生态下的账号共享，标准权限依然放开。 不大。

目前的典型特征有：

微信和支付宝分账产品的风控还是很严格的，有一定的门槛。 还是有很多条件和限制，所以普通商户对于分账方案的选择还是有限的。

以下是来自微信官方的账本流程图示例：

4、第三方支付公司

第三方支付公司实际上可以分为两类：

通过第三方储备金托管；

银行存管与账本分离； 如通联、联动、汇聚支付、合力宝等都有单独的账本产品对外提供。

第三方备付金托管方式：商户待结算资金记入客户备付金系统进行管理，实现“子账户”的记账处理。 第三方支付公司直接向用户完成支付（提现或结算）。 平台资金也没有全程落实； 但这种方式与银行账本相比，在单独的账本资金操作中缺少一些银行收据凭证和银行账户凭证，所以有人会从财务角度对此有所关注。

银行存管及记账方式：这个和“银行服务商”基本类似，这里不再赘述。

3. 概述与比较

看完上面的内容，你应该对市场上主流的解决方案基本有了一个了解。 企业可以根据自身的几个维度做出合理的思考和选择。 以下是几个关键要素的概述：

1、会计要求

这主要需要企业先思考清楚。 他们目前对拆分账户的需求是什么？ 哪些场景会使用分账？ 账户需要分配给谁？ 用户在平台下开设“虚拟账户”、分户、提现、电子收据等功能主要关心哪些问题？ 用户体验需求？

粗略来说，这几点是：合规、安全、效率提升、成本降低、体验等；

合规与安全：如果是典型的泛电商平台，建议还是需要有银行背书的合规账本产品；

例如：对于电商平台来说，一般首先需要解决的是“二次清关”合规问题，会重点证明资金没有落地、不属于平台，而是属于分配给平台内小B商户的虚拟账户； 其次，还有账户条款和预付款的场景，因此需要保证付款功能，即需要一个“中间过渡账户”来冻结订单付款。 当买卖双方收到货物并确认收货后，资金将从中转账户转出。 至卖家的虚拟账户。

以下是保证付款流程的示例：

总结一下：平台公司在打算使用分账产品时，首先要梳理好自己的业务场景。 这非常有利于选择合适的解决方案； 还可以避免访问产品后发现“致命点”。 无法理解业务场景的功能或约束。

2、资金规模

这主要是因为企业需要衡量其GMV规模、日均存款、日均提现等，涉及的资金量大概是多少？ 计费周期是多少？ 有累计收入吗？

从这个层面来说，我们可以争取一些接入费用的折扣，另外控制配额也是一个重要的重点。

3、技术能力

这主要是基于企业技术对接的选择，因为账本产品是类似PaaS的服务方式，大多提供纯API接口，部分特定场景则采用小程序/H5插件等方式对接。

总体对接难度及周期：

4、行业背景

从行业背景来看，主要是针对想要接入分账产品的企业，无论是银行还是其他方提供的，都有行业准入要求； 金融、游戏、虚拟行业往往有很多限制，有的可能会无法进入，有的则需要很多资质，所以这也是选择分账户产品的必要条件。

结论：

现在，我就写在这里。 关于分账产品还有后续，打算再写一篇0-1详细的产品设计分享~

如果有什么疑问或者难以用文字表达的地方，欢迎与作者交流~

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