P2P平台、银行、第三方移动支付之间是什么关系？ 事实上，平台、银行、P2P平台之间存在着微妙的关系。

11月24日的发布会上，拍拍贷CEO张军在接受媒体采访时直接表示：“与招行合作，未来将逐步将客户资金与第三方支付公司分离，招行将提供一系列账户资金管理。” 服务。 不仅将用户资金与平台隔离，用户通过投资项目进行支付时，也会确认每笔资金对应的投资项目。 拍拍贷用户选择投资项目后，资金将被冻结，直至项目成立。 然后它将转入金融家的账户。”

这是业内首家公开宣称将逐步将客户资金与第三方支付机构分离，直接存入银行的P2P平台。

上海一家已与银行对接资金托管业务的大型P2P平台负责人表示，“平台与托管银行的合作进展并不快，真正能接入资金托管业务的平台屈指可数。”银行保管。 究其原因，一方面是银行对合作不感兴趣。 对平台资质有一定要求； 另一方面，存托体系的发展和技术对接也需要时间。 目前P2P行业比较常见的是平台与第三方支付机构合作托管，或者第三方支付机构在银行开户这两种模式。 但部分第三方支付机构资金托管业务合规性受到质疑，对于解决资金安全没有实质性意义。 未来，他们可能无法满足监管要求，逐步退出P2P市场。”

正如该人士指出的，在拍拍贷与招行的业务合作中，招商银行上海分行副行长崔家琨表示，选择拍拍贷作为招行首个P2P资金存管合作伙伴的原因，一方面一方面，认可拍拍贷的纯线上业务模式及其“信息中介”的定位，符合监管要求，合规性更强； 另一方面，考虑到拍拍贷所服务的互联网人群和消费金融的巨大市场潜力。 ，看好平台的业务增长。

拍拍贷等已经获得多轮融资并准备上市的P2P平台，在目前3000多家平台中属于少数。 这也是他们敢于绕开第三方支付，直接与银行合作进行资金托管的重要原因。 而更多的小平台根本无法寻求与银行合作的机会。

“去各种规模的银行讨论资金托管事宜，并不是一件容易的事。” 11月26日，上海多家P2P机构负责人感叹。 在这些P2P机构眼里，银行依然是“嫌贫爱富”。 一些银行对P2P机构客户资金托管设定了非常严格的准入条件——除了注册资本必须达到5000万元外，股东还必须包括大型国有企业。 或者上市公司要求P2P机构缴纳数百万元保证金。 绝大多数P2P被拒之门外。

第三方移动支付机构发现机会，与银行洽谈开发P2P资金联合存管模式，降低P2P资金银行存管准入门槛。 汇付天下、富友支付等多家第三方支付机构已与恒丰银行、上海银行推出P2P资金联合存管解决方案。

不过，在业内人士看来，在相关部门出台P2P资金银行托管业务细则之前，联合托管模式可能只是一个过渡性产品。 毕竟，现有政策并没有明确第三方支付机构可以作为“合作伙伴”参与P2P资金的银行存管业务。

有观察人士指出，中国的P2P行业正在疯狂增长，但95%以上的平台最终将消失。 其余平台也将寻找基金托管业务的合作伙伴。 大型平台正在逐渐脱离第三方支付体系。 很难判断未来后者在这一领域的作用是否会下降。 但如果银行成为这些合作平台的资金存管机构，必然会提供信用背书，而这可能是不可能的。

其实，所谓资金托管，简而言之，就是银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，让平台无法直接存取资金，避免直接挪用资金。客户资金。

事实上，它们之间的竞争越激烈，我们消费者就越有可能受益。 事实上，用户体验经济将成为未来的趋势。