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大学毕业意味着失业，这可能还是很多应届大学毕业生面临的问题。如何解决这个问题呢？很多人会选择参加职前培训课程，让自己能够更快地掌握职场所需的技能不过，专业技能培训班的学费一般在1.5万、1.6万元左右，这对于高校毕业生来说也是一笔不小的开支。

有需求就有市场，越来越多的教育分期金融公司应运而生。

在中关村互联网金融中心，鲸鱼传媒见到了教育分期公司51帮学的CTO李宁宁。

李宁宁曾就职于北京大学创始人易宝支付、百度钱包担任高级产品经理；51帮学另一位联合创始人兼CEO王磊拥有麻省理工商学院MBA学位、南开大学计算机学士学位，是百度钱包首任总经理。

可以说，这是一家由百度钱包前高管创办的初创公司，更是一家“挑剔”的互联网金融公司。

“选商户”——避开BAT，借教育分期切入市场

鲸鱼传媒：为什么选择做职业教育分期？

李宁宁：其实我们把自己定义为一家消费金融公司，51帮学的本质是一家互联网金融公司，目前对职业教育的关注只是一个起点。

最初考虑过电商分期，但仔细考虑后发现，外卖、奢侈品……海外购物都是坑。“外卖分期显然不现实，奢侈品分期看上去不错，但考虑到这些大平台也做海淘，似乎不太现实。”这些想法在尽职调查阶段就夭折了。

但这个痛苦的抉择阶段并没有折磨51帮学太久，几周后他们决定进军教育领域，选择了职业教育板块。因为BAT的用户画像和教育分期不同，因此， “即便这些BAT公司也想在教育领域做分期服务，也需要从零开始，在这个领域，大家都在同一起跑线上，更有利于我们的发展。”李宁宁说，这是当时选择这个切入点的原因之一。

51帮学成立已近一年，员工数量增至20余人。技术人员负责设计用户使用的前端交互界面和后端风控模型；运营团队是主要负责跑商户，筛选符合条件的商户，培训机构会进行分类，交给风控团队进行下一步的尽职调查，风控团队完成尽职调查后，即可开始录入商户信息并为商户学生提供学费分期服务。成立七个月即获数百万美元天使轮融资，合作机构从0增加至50家。在完成30余家机构尽职调查后，这个数字还会增加。

对于互联网金融公司来说，对商户的风险控制尤为重要，为了更好地控制风险，51帮学对商户有“差别对待”，A类是一些上市公司或者上市公司控股的，有知名VC投资的，或者行业排名在前20名，肯定不会跑路，可以免于审查；B类是要满足经营三年以上（盈利），最近一年股权无变化的条件（防止被恶意诈骗）部分院校）、年招生规模1000人以上、营业面积500平米以上；C类为不符合上述条件，但有人担保的“亲属户”。对于这两类，需要再次提交一些文件以供审核。

在贷款风控阶段，BD团队还会根据商户分类进行现场检查，A类商户每月现场检查一次，B类商户每月现场检查两次，以及C类商户每周一次的上门巡查，通过用户进行沟通。

李宁宁认为，仅仅因为听说教育行业更赚钱而创办教育机构的生意往往不会长久。因此，51帮学在对企业进行尽职调查时，也会关注实际控制人的背景。“我们认为比较靠谱的典型标准商户画像是商户实际控制人曾经从事教育领域的教师工作，工作十余年，具备一定资源后，自主创业，因此在调查后，我们会与实际控制人进行沟通，看其是否符合上述条件。”

“精选用户”- 大学以上学历，年龄在20至30岁之间的用户

鲸鱼传媒：51帮学是如何解决获取用户的痛点的？

李宁宁：我们的用户全部来自合作商家，合作商家先给学生提供课程码，学生注册登录后，根据课程码申请分期服务。51帮学对用户进行资格审核我们要求用户年龄在20到30岁之间，学历在大专以上，不符合这两个条件的用户我们不服务。

如果你输入的信息不符合这两个条件，你将无法在微信申请页面继续前进；在满足这两个要求后，51帮学还会根据学生的功能风控要求输入不同的信息，以确定最终的申请结果及申请利率。

例如有网贷但没有逾期记录的用户称为A类用户，有网贷且有逾期记录的用户称为B类用户。与A类用户相比，B类用户往往需要输入更多的个人信息才能审核通过后，A类用户的贷款利率可能为10%，B类用户的贷款利率将上升至30%。最终信用审核通过后，用户将收到一条推送消息微信-“审核已成功”用户在手机上操作并在线签字确认后，51帮学将直接把钱支付给商家，用户只需按时参加培训课程，并将钱还给商家即可。 51邦雪按照不同的还款期限。

到期前三天，用户会收到微信、短信提醒需要用钱，此时可以登录微信支付，或者卡里有钱银行会自动扣款。同一天，系统会自动扣费四次，分别是当天的10:00、14:00、17:00、20:00，若10:00第一次扣费不成功，用户将立即收到电话催款，直至还清款项。“如果用户当天晚上8点后仍未还款，我们会再次联系他们，并解释未还款记录将记入央行征信系统报告，对用户的信用造成负面影响。而且第二天催收也会被延迟，再次升级，就没那么‘令人愉快’了。”

对于在校就读且未还款的用户，会立即联系所在学校的老师；如果学生已经毕业，会进一步联系学生家长。不可否认的是，在还款过程中，往往会出现一些极端的情况。 ”这类用户表示，“如果没有其他解决办法，我们也有合作的律师事务所，他们会给学生发正式的律师函，最终就变成时间成本的问题了。

“我们现在的想法是，在对一个细分领域了解透彻之后，再深入这个行业，进行新的尝试。”在熟悉了细分领域之后，51帮学不排除向外语、学历、K12等领域拓展。同时，李宁宁向鲸鱼传媒透露，继今年3月天使轮融资后，51帮学将在8月进行A轮融资。

随着消费金融的兴起，教育消费金融细分领域也开始受到资本的追捧，因为教育行业规模足够大，这个细分领域看起来很大、很美，但各个教育机构提供的服务都是非标准化的。如何加强对中小教育机构的审核？如何提升针对C端用户的服务水平？如何快速构建行业壁垒？这些本质问题，依然需要跑马圈地的玩家们认真思考。

（51帮学CTO李宁宁）

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