在企业中，传统的审批、首付、对账流程中经常遇到以下问题：

（1）重复审批：申请表已被审批，网银需要再次授权。

(2)重复工作：会计准备好凭证后，出纳需要再次将付款录入网上银行，或者出纳完成付款后，会计仍需要准备凭证。

（3）信息传递不顺畅：如个人报销，付款完成后收银员无法一一通知个人。

（4）银行承兑汇票依赖跟进，背书未到期票据管理困难。

(5)资本计划纯手工。 滚动计划难以根据实际情况调整和改变，响应不及时。

(6)业务信息故障。 收款和付款流程分别在 SAP 和网上银行系统中处理。 商业信息链存在断层。 账户余额无法及时更新，容易出现业务错误。

(7) 没有电子费用报销流程。 目前报销均采用纸质报销，信息难以追溯。

出于集中支付、风险控制、资金归集、统筹管理等多方面考虑，越来越多的企业开始采用更为便捷的银企直接支付模式。

银企直连理念

银企直连是指企业通过互联网或专线连接，使企业的财务系统与商业银行的业务系统通过特定的数据接口连接起来。 企业无需专门登录网上银行，可利用自己的财务系统独立完成包括分（子）银行账户在内的银行账户余额和明细的查询、转账等功能，并自动登记记账金融系统中的信息。

银企直连优势

分享实时账户信息。 通过企业财务系统与银行系统的银企闭环直连，集团各成员企业可查询账户交易明细、收付款交易状态、交易不成功退回的错误原因、余额、发生金额等随时。 这改变了以往插入Bank UK流程只能查看网上银行的局限性。

实现个性化服务。 企业可以根据自身财务管理需要，利用财务软件系统增加账户位数、银行名称与银行号码不符时禁止提交付款指令、预留付款时间、代收付款类别、灵活落实预算削减等方式，对企业内部控制制度进行制度化。 消除人为错误并提高准确性和效率。

易于操作和使用。 网上银行仅限于企业财务人员用ukey录入每笔收支指令，而银企直接收支指令则可以在各会员企业的财务系统中完成。 同时，金融系统支持保存商户和其他收款人的账户。 ，银行大额、小额银行号码自动与所选人员关联。 成功收款、付款的说明可以直接复制修改后再提交。 支付审批人可以在中国人民银行结算工作时间内切换至各基金主体系统进行支付。

加大实时监管力度。 财务系统支持为每个集团成员建立账户集合。 通过银行与企业的直接连接，可以实时监控金融系统中每个企业的数千个账户。 同时，还可以利用商业银行资金自动归集功能，汇集资金。 ，有效利用资金。

银企直连五大功能

合同银行管理

通过银企直接接口与财务公司对接处理的银行信息进行登记和管理。

会员单位账户管理

维护财务公司管理的成员单位的银行账户信息。

资金募集

即财务公司通过银企直连接口向签约银行发起，指示签约银行按照指令中注明的账号和金额进行收款。

职位分配

通过该业务，财务公司可以实现各银行之间以及同一银行内多个头寸账户的头寸配置。 即当财务公司在某银行的头寸账户余额不足时，可以通过该业务对财务公司在某银行的头寸账户余额进行划转。 来自同业或其他银行持仓账户的资金划入本行。

进货审批台

对于财务公司从银行获得的交易明细或从其他渠道导入的收款明细，收款审批台操作人员应首先通过审批台进行操作，选择指定的收款处理方式进行收款核算处理或提交至其他来料处理系统。

银企直连安全

银企直连系统为企业与银行之间建立了安全、高效、可追溯的直接信息交互通道。 在建立直通通道的过程中，银行与企业基于数字证书相互确认身份，保证服务双方身份的正确性。 此外，银企直连系统服务采用访问控制、入侵检测和漏洞扫描、系统安全控制器、身份认证终端、数字加密、数字签名等技术，提供多重安全防护。

1. 访问控制

访问控制功能由防火墙实现，对企业内网与内外网之间的数据流内容进行检查，只允许合法数据通过。 还可以实现用户认证、负载分担等功能。 提供网络地址转换（NAT）服务，对外隐藏网络地址，防止内部地址泄露。

2.入侵检测和漏洞扫描

为了弥补防火墙的缺陷，在区域1和区域4部署了入侵检测系统。入侵检测监视主机或网络中流动的数据，分析现有特征，识别可能的攻击企图。

3. 系统安全控制器

企业内部系统级别的安全管理由系统安全控制器实施。 系统安全控制器配备系统安全控制软件，部署在WEB服务器上，实现业务用户身份认证、操作权限控制、日志记录、数据备份和数据恢复。 它是企业内部安全控制系统。

4、身份认证终端

身份认证依靠“PKI公钥密码学”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码提供多重保障。 身份认证由专门的认证机构负责管理，负责证书或密钥的生成、颁发和删除。 每家银行都有严格的证书申请流程、CA证书颁发系统和安全的客户端软件。

5. 数据加密

数据加密是通过在前端机上安装安全客户端软件或使用专用加密机来实现的。 使用PKI公钥加密算法，所使用的加密密钥和解密密钥不同，无法从加密密钥中破译出解密密钥。

6.数字签名

数字签名解决了否认、伪造、篡改和冒充的问题。 发送者事后无法否认发送者发送的消息的签名，接收者可以验证发送者发送的消息的签名，接收者无法伪造发送者的消息签名，接收者无法部分篡改发送者的消息，并且网络 用户不能冒充其他用户作为发送者或接收者。

如何开通银企直连

银企直接对接是现代资本体系的核心基础功能之一，因此可以选择通过建立资本体系来实现业务体系中银企的直接对接。 一些企业选择传统的资本供应商来建立企业资本体系。 这种方式的优点是资金商经验丰富。 但传统资本厂商实施的银企直接对接存在几个突出问题。

首先，开户银行需要代其向分行申请，并且有股本要求，每年的年费为5万-10万。 小银行合作较差。

另外，由于金库系统厂家之间的配置、测试、沟通协调等工作量较大，各银行金库系统厂家都会收取一定的费用（一般每家银行3万-5万）。

传统的银企直连建立起来之后，其使用中非常重要的一个环节就是运维。 在实际应用中，由于偶尔出现网络异常、证书认证异常、银企直连接口服务不稳定、银行接口变更等情况，导致银行前端计算机程序的服务并非一直在线，这进而影响业务系统的使用。 为了保证服务的连续性，往往需要频繁的人工巡检并及时处理。 这每年要花费数十万。

为了解决传统银企直连存在的问题，金库魔方采用公有云通道应用（特殊情况也可采用私有化部署）。 金库魔方的云系统连接了700多家银行，并基于云系统为企业客户自主开发了一套接口。 它以公有云的形式为企业提供了一套简单的银企直接集成的接口。 连接通道。 聚合银行模式不需要企业单独开发，实现零成本、零开发时间。 金库立方银企云安全、智能、便捷、稳定，无需企业运维，真正为企业降本增效。