2013年，《支付机构备用金存管管理办法》（以下简称《存管办法》）颁布实施。 自中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称“第2号令”）颁布以来，第三方机构自成立以来已获得合法资格，第三方支付行业首个客户准备金规范性文件，明确了客户准备金的范围、性质和存储形式，对于保护客户准备金安全、保障用户合法权益发挥了重要作用。

《存管办法》建立了两类银行、三类账户分级分类的存管框架。 存管银行作为主要存管银行，可以为支付机构开立备付金存管账户，办理客户委托的跨行收付款业务。 ; 准备金合作银行可以为支付机构开立准备金收付账户和汇款账户，办理银行准备金提取业务。

托管措施采用这一监管框架与其出台的时间有关。 众所周知，第三方机构先开展支付业务，监管政策随后发布。 2009年，中国人民银行发布第2号令，2013年，存款管理办法出台。 监管部门认为，第三方机构经营业务多年，模式相对成熟，第三方机构，尤其是从事互联网支付的第三方机构，通常会在商业银行存入准备金作为获取资金的对价。商业银行支付接口。 考虑到客户体验和第三方机构业务发展，采用存管方式。 银行+合作银行模式避免对机构与商业银行业的合作产生较大影响。

上述制度安排兼顾原则性和灵活性，有效促进了储备金监管制度的发展。 各机构已按照存管规定的要求，基本建立了各自的准备金存管制度。 但是，我们必须看到，随着第三方支付市场的快速发展，现在整个交易量已经达到了几十万亿元、千亿笔交易的水平。 各类创新业务纷纷涌现，特别是新兴的互联网金融业务。 准备金的兴起对现行准备金监管体系提出了挑战。 依靠现有的技术手段，已难以完全覆盖准备金风险，主要体现在以下几个方面：

首先，第三方支付已成为市场主要支付服务，且储备规模越来越大。 一旦发生大规模风险事件，将影响整个支付服务系统的稳定性； 其次，支付机构的准备金账户体系是一个相对封闭的账户体系，就像一个黑匣子，监管部门很难掌握其资金流向、账户内资金的结构和性质，这给个人留下了空间。机构钻漏洞，为风险隐患埋下基础； 第三，储备银行储备账户数量巨大。 面对近300家机构的数千个准备金账户，监管部门难免有所遗漏。 此外，一些机构和商业银行合规意识不强，尤其是一些商业银行。 出于利益考虑，分行未严格履行储备银行职责，违规现象突出。 例如，一些机构与商业银行没有签署《准备金协议》，或者签署了《准备金协议》但条款并不完善，导致储备银行对机构准备金的监管流于形式。

因此，我们认为准备金监管是整个第三方支付监管的核心。 储备金不得承担其他职能。 储备金的根本要求是资金安全，不应承担业务合作的功能。 储备金监管要回归初衷和2号令的要求，即规范监管、发展发展。 要真正管理好准备金，首先要解决准备金银行和准备金问题。 解决黄金账户过多问题，应强化储备金存管管理，监管透明，让每一笔交易都可追溯、可追溯。 基于这个原则，集中存放储备金以避免大规模风险事件是目前可行的解决方案。

首先，实行准备金集中存放，有利于明确责任主体。 在现有的准备金存管银行和准备金合作银行的分级存管模式中，存管银行名义上承担着主要的资金监管职责，但资金流出到合作银行后，存管银行并不具备有效的监管手段。 资金的监管，再加上多家银行共同管理储备金，造成了九龙的防洪、多方管理实际上无人负责的局面。 准备金集中存放，责任方非常明确。 如果出现问题，监管部门可以直接联系存管银行，存管银行自然会承担起监管准备金的责任。

其次，账户变更、资金划转清晰可见，资金可追溯、可还原，监管效率大幅提升。 存管银行根据机构的付款指令划转资金。 每只基金的交易信息和资金去向清晰，实现了资金流和信息流的一体化。 机构挪用准备金的几率大大降低； 同时，也有利于监督。 该部门对存款银行的监管和准备金核查的工作量明显减少，从而提高了监管效率。

最后，有利于引导支付机构和商业银行建立基于服务支​​付的业务模式。 通过市场化谈判，形成商业银行、清算组织、支付机构渠道费用的市场定价。 通过价格传导机制，最终形成商户的手续费。 定价，构建公平的市场环境，避免价格战的恶性竞争，提高行业整体盈利能力。

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