支付应用程序

支付应用是指提供给终端用户在特定场景下使用的产品，比如扫码支付、二维码支付、打赏、众筹、POS 支付、生活缴费、信用卡退款、手机充值等。这些应用都是建立在支付产品基础上，直接面向终端用户提供服务的。这里的收银员就是一种支付应用

付款方式

它是指按照支付类型特征进行的分类，例如信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等等。就像你去超市买东西，想买方便面、饼干、坚果，而其中每一个类别就相当于一种支付方式。

支付品牌

指支付方式涉及的具体银行品牌或者第三方支付品牌，比如工行、农行、微信、支付宝等。就像你去超市买东西，决定买泡面，有康师傅、统一、中华泡面等，这些品牌相当于工行、农行的支付品牌。

付款渠道

是指支付品牌背后具体的支付受理能力提供方或者三方跳转的渠道方，也就是收单方和清算方。比如工行直连渠道和银联渠道，就像你去超市买东西看到的康师傅方便面的品牌一样。江西或者江苏的供应商对于消费者来说是看不见的，但对于商户来说，就是渠道。

支付产品

是指根据渠道特点，对商户产品进行分类包装，使其具有一定的特征，比如信用卡快付产品、信用卡摩托产品、认证产品等。就像你的企业主根据供应商的特点，对哪些产品需要先付款，哪些产品可以后付款一样。要特别注意支付方式和支付产品的区别。比如信用卡摩托和信用卡快付从支付方式上来说都是信用卡支付，但从支付产品上来说，它们是两种不同的产品。

引导路由

引导路由是根据支付申请、商户、订单金额等信息确定向用户提供的支付方式列表。

在收银应用中，在呈现支付方式时，当前场景下可以为用户提供哪些支付方式，哪种支付方式应该排在第一位？这是在支付系统中通过引导路由实现的。

付款路线

支付路由是指根据用户选择的支付方式，结合费率、QOS等因素，选择合适的银行或其他公司提供的支付接口完成资金转账操作。

当用户选择支付方式并提交支付后，支付系统开始扣款。

比如用户选择通过招行支付，系统会不会要求招行扣款呢？这个不一定，因为系统不一定对接招行的接口。除了招行自有接口，第三方支付公司、银联等也可以从招行卡上扣款。那么应该用哪个渠道呢？这个由支付路由决定。

支付接口

指银行提供的执行支付的接口。需要注意的是，对于同一家银行，除了总行外，各个地区的分行也可以提供接口。但一般来说，同一家银行的接口规格是相同的，区别在于提供接口的服务器、速率、性能等。

通过支付路由，我们可以找到一个支付接口来实施。

比如支付公司可以接入工商银行总行、工商银行上海分行、工商银行北京分行的接口。为什么要接入分行呢？一般来说，很多分行的接入费率会比较优惠，而且经常会举办一些活动吸引用户接入。

付款渠道

是对支付接口的封装，包括合作银行、渠道费用、商户费率、QOS等信息；

常见支付产品

快捷支付

用户完成卡绑定后，支付时不再需要输入卡或身份信息，只需要输入支付密码即可完成支付。对于小额支付，甚至可以启用小额免密码支付，直接完成支付。这种支付方式不会打断用户体验，是目前主要的线上支付方式。一般快捷支付产品都是通过封装银行或第三方支付平台提供的快捷支付接口或支付接口来实现的。

网上银行支付

支付时，用户需要跳转至银行网银页面完成支付，在网银页面，用户需要输入自己的卡号和身份信息，这种支付方式会打断用户当前的体验，一般只用于PC Web端支付。网银支付是通过封装银行提供的网银支付来实现的。

协议付款

协议支付又叫代收或代扣，代收即渠道授权商户从用户银行账户扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消费，例如水电煤气费、有线电视费等。协议支付是通过封装银行或第三方支付提供的代扣或快捷接口实现的。

平台支付

使用微信、支付宝等第三方支付平台完成支付。使用时，一般要求用户预先安装支付平台系统（在手机上），注册并登录第三方支付平台，并在平台上完成绑定卡等操作。由于微信、支付宝的普及，用户也对这些平台产生了信任，平台支付往往是电商企业的主要支付方式。

国外卡支付

对于海外支付需求，也需要有国外卡支付支持，国内很多支付渠道都可以支持国外卡支付，比如支付宝全球购等，直连也是最常用的国外卡支付渠道。

支付电话费

对于每月小额支付，手机话费也是不错的选择，目前也有一些平台可以支持手机话费支付，比如虹软、联动优势等。

虚拟货币支付

很多公司都有自己的虚拟货币，比如京豆，Q币等等，这些虚拟货币也可以作为一种支付手段。

账户付款

又称余额支付、找零支付等，是指为用户建立一个本地账户，支持充值，然后通过该账户完成支付。

信用支付

比如京东的白条、蚂蚁花呗，指的是使用信用账户进行透支，类似信用卡支付。

支付

相对于直接扣款，代扣款是平台将钱款转账给用户。

常见支付渠道

提现通道：是你向别人支付钱款的通道，分为支付（付款）和转账两种，主要用在提现、发工资、退款等场景。

支付通道：就是别人给你付款的通道，有直扣、Moto、无磁免密码、网银、快捷、转账、Pos支付、扫码支付、账户支付、近场支付等多种支付通道，应用场景有网上支付、扣款、信用卡直扣、水电煤气缴费等。

认证通道：是跟支付无关，只验证信息是否正确的通道。比如卡信息验证、身份信息认证等。有些账户实名认证、银行卡绑定等都需要使用认证通道。

对公支付：用于企业账户支付，包括企业网银、企业账户扣款、企业转账等。

私密支付：用于个人账户支付，包括银行卡支付、微信、支付宝等第三方个人账户支付。

卡支付：以卡作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息的行为。各种媒介包括POS、闪付、电话支付、无磁卡、无密码支付等。

卡基特点：

1、卡基的核心是卡号；

2.资产存储在卡号中；

3、支付媒介不仅仅是刷卡，还包括POS、快捷支付、电话支付、网银支付、网上无磁条免密码支付等利用卡信息的支付媒介。

基于账户的支付：以账户作为支付工具，通过提供并验证账户信息进行支付的行为。

帐户基本功能：

1、账户库核心是实名认证+密码验证，密码可以是钥匙、数字、指纹、短信；

2.资产存储在账户中；

3.账户支付可以使用余额，也可以使用银行卡等多种资产，常见的支付方式有微信、支付宝等。

账户支付是如何产生和发展的？

在支付行业，经常有这样一句话：“控制信息流就控制支付流，控制支付流就控制资金流；获得网络接入权优于获得资金所有权，获得数据输入优于获得资金输入”。账户支付诞生于第三方，最常用的也是第三方，比如微信、支付宝。在说意义之前，我们先来聊聊第三方的发展历史。

一开始第三方开发者做的是银行不太重视的中间收入业务，充当支付网关，把商户信息发送到银行渠道，赚取一些服务费。

后来交易多了，信息多了，我们就想着围绕这些信息做一些数据分析，后来就叫“大数据分析”。我们分析、评估用户交易的风险程度，进行风险控制。那时候还没有“征信系统”，我们分析用户的购物信息、交易金额、交易地点，进行精准营销，甚至黑市上交易信息的买卖。

后来幕后的人不愿意永远呆在幕后，希望交易、用户、资金都存在这里。于是第三方公司开始建设自己的账户体系，包括企业账户、个人账户，提供充值、扣款、查询等功能，也就是我们所说的基于账户的支付。

但用户为什么要用你的账号呢？所以支付行业有一句话：“要做支付，先要做收单”。早期大家都围绕账号做应用，比如交水电煤气费，还信用卡，充话费。后来游戏规则变了，直接收购有流量的线上线下公司，要求独家经营，只接受自家的支付。比如饿了么没有微信，京东没有支付宝。

从第三方支付这些年的发展历史我们可以看到，一开始大家支付都是用银行卡，就是卡基支付，后来逐渐发展到账户支付，一个账户需要实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

账户支付的意义是什么？

丰富了支付手段，简化了支付工具。账户支付是卡支付的高级阶段，是支付领域的一次惊人飞跃，给整个支付带来了翻天覆地的变化。账户支付不仅支持卡支付，还支持积分、余额等支付方式。从必须带多张银行卡到只需一个账户绑定一张银行卡。

我们可以更加了解用户，深度分析用户行为，为各类画像做好准备数据。卡支付每一笔交易，银行卡与零散银行卡之间没有任何关联，而账户支付则链接了用户所有的支付行为，因此无论是行为分析，还是信用用户画像，都需要准备大量的数据。

成为支付场景的推动者、投资人和收单者。为了让用户用自己的账户支付，围绕账户搭建或连接一堆应用场景，比如水电煤缴费、信用卡还款、话费充值等；后来发展到投资或收购上面提到的有流量的线上线下公司，要求排他性，只接受自己的支付，比如阿里巴巴投资饿了么，但饿了么没有微信支付；腾讯投资京东，但京东没有支付宝支付。

境内卡渠道：指支持境内发行的银行卡交易的渠道。

什么是内部卡？它有以下特点：

1.发卡机构为中国大陆境内银行（含外资银行）；

2.该卡原有货币为人民币；

3.持卡组织为银联。

外卡通道：是指支持海外地区发行的银行卡交易的通道，关于外卡通道的特点，后面在如何接入通道中会详细讲到。

什么是通配符？它具有以下特点：

1.发卡机构为外国银行或者中资银行的海外分行；

2.该卡的基础货币为外币；

3、卡组织包括银联、VISA、JCB等卡组织。

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