江苏信德集团：支付宝钱包8.0：社交金融微信化什么是社交金融？社交金融这个词确实是新造的，我更愿意用它来形容那些强调用户之间交易的金融工具。这个定义可能并不准确，未来可能会有更贴切的表述。暂且先用它来形容移动金融中具体的细分市场吧。比如电商收款等金融功能，只是卖家和买家之间的交易，买家之间不需要相互交流，这不是社交金融，就算搬到手机上也只是移动金融而已。如果像支付宝钱包一样，除了购物支付，用户还期望用支付宝钱包AA支付、互相转账、帮别人手机缴费等，那这就是一种很特殊的社交金融了。试想一下，如果你想给别人的手机充值，用对话框还是购买虚拟物品的页面更方便？直接从电话簿中选择还是输入电话号码更方便？别人还钱时，用转账还是当面付款更方便？平安集团新推出的“一钱包”也是社交金融。马明哲在题为《科技让综合金融更精彩》的元旦致辞中表示：（一钱包）是一个移动社交金融服务平台，可以帮助客户管理财富、健康和生活，也是我们平安员工不可或缺的移动工作管理平台。可以说，无论是像支付宝钱包这样强大的功能，还是平安一钱包等其他银行的手机银行APP，未来在UI方面首先要考虑的不是自己的特色，而是要不要向微信学习。

那不像微信又怎么样？当然不学微信也可以，但不像微信的结果就是沦为小众APP。过亿规模的用户注定没有学习的意愿，即便是支付宝这样强大的单一公司，也无法推动如此庞大的用户量去学习一个他们并不熟悉的东西。最好的例子就是“扫一扫”。从用手机支付的便捷性上来说，显然近场支付要优于支付宝的声波支付，声波支付又要优于扫描二维码。因为近场支付没有角度和姿势限制，只要把手机靠近特定设备，支付就自然完成。声波支付需要麦克风和接收器靠近才能接收到声波信号，但这个过程只需要近距离，手稍微抖一下也没关系。用摄像头扫描二维码是最麻烦的。不仅要打开摄像头，还得稳稳地拿着二维码，如果角度不对或者手抖，往往无法识别。但微信为什么会选择客户体验最差的摄像头扫二维码呢？因为客户习惯极难培养。如果是近场支付，需要专门的设备，如果设备少，就没人用，没人用，设备部署起来就更困难——这正是银联和中国移动推广NFC时的死结。声波支付对设备要求低，但用户并不熟悉手机底部按压这个动作，除了支付宝钱包，没有其他机会使用，即便是支付宝这样强大的支付，也很难独立培养用户的新习惯。所以微信支付选择了客户体验最差，但用户最熟悉的扫二维码支付。二维码的概念已经被许多公司推广了很多年，至少用户对这些奇怪的黑色方块已经很熟悉了。

而且，电脑上登录微信的方式是扫描二维码，为了支付，学习扫描二维码很难，但为了用电脑键盘在微信聊天，学习扫描是值得的——这也符合很多前辈教微信时的经验。连微信都不得不屈服于扫描；连支付宝钱包都难以独立普及声波支付。其他移动支付玩家和这两大巨头相比如何？除了模仿，还有其他选择吗？全面微信化是谁的危机？肯定不是微信的危机，也不是支付宝钱包的危机。这两大巨头的用户量都在亿级，远非其他移动APP可以比拟的。现在的局面是两大打出手，第三、第四、第五个吃亏，第三方支付根本没有机会以独立APP的身份参与市场竞争。电商领域的京东、苏宁可以有自己的账户体系，但却没有机会从电商的收银机进化成像支付宝一样的个人金融工具。汇添富现金宝、华夏火狐通等基金相关的手机APP还能很好地生存下来，为自己的产品带来大量流量和附加功能，但却再也没有机会覆盖“亿级”用户。很多商业银行的手机银行APP或许还能覆盖几亿用户，但却再也没有机会发展自己的个性，只要与众不同就无法提升使用率。在移动金融时代，大多数用户只会用你的银行卡绑定支付宝钱包和微信支付。

平安的One 之所以特殊，是因为它具备准混改运营和陆金所金融产品的优势，但从其粗糙的测试版本来看，与支付宝钱包相比还是有差距。其他可能从根本上改变竞争格局的公司还有苹果iOS和谷歌。一旦两大手机系统加入对移动支付的底层支持，并通过官方工具完成用户教育，其他公司或许有机会追赶微信支付和支付宝钱包。总之，随着支付宝钱包8.0的发布，移动金融领域的竞争将更加激烈，留给其他小公司创业和传统金融机构转型的时间将越来越少。2014年，互联网金融的“第二年”，注定是血雨腥风的一年。本文作者康宁，互联网金融门户（微信：）专栏作家在线金融观察#来源：虎嗅网