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售价20万出头的小米SU7（纯电动车）每年车险保费为7000-8000元，而售价68万元的玛莎拉蒂新车（燃油车）首年保费仅为6000元？

目前国内车险市场似乎陷入了“车主多付钱、保险公司亏本卖”的恶性循环。新能源汽车与传统燃油汽车的售价与车险保费严重反比，导致新能源车主长期购保和续保困难。近年来，新能源车企和互联网保险平台开始涉足传统车险市场，试图从“车”和“人”两个关键环节解决问题，减少新能源汽车保险费多一点。

车主与保险公司“双输”

“新能源汽车车险贵是行业共识。”前段时间，蚂蚁金服保险新能源汽车业务负责人张一文参观了小米SU7体验店以及旁边的玛莎拉蒂4S店。他告诉点镜哥：“同样是新车，SU7性价比很高，才20万多元，一辆玛莎拉蒂新车至少要65万元。但车险价格却恰恰相反。” SU7每年的价格为7000至8000元，而玛莎拉蒂只需6000元。”他粗略算了一下。从同等车价的保费比例来看，新能源汽车的车险是燃油车的近两倍。

5月10日，中国品牌日参观者参观了小米SU7展车。新华社记者 方哲 摄

据媒体报道，今年以来，不少新能源车主反映保费大幅上涨。即使不出意外，续保保费也略有上涨。但去年一旦发生事故，保险公司报出的价格就上涨了近2倍。第三方责任险也大幅增长。

上市保险公司披露的信息显示，去年车险保费增长主要得益于新能源车险的增长。在理赔方面，新能源汽车的事故率是燃油车的两倍，赔偿率也比传统燃油车高出10%左右。 %。另数据显示，2023年，新能源汽车平均保费将超过4000元，而燃油车平均保费仅2000多元。

新能源汽车行业发展迅速，保费如此之高。保险公司赚很多钱吗？

“实际情况是，车主花了很多钱，保险业却苦不堪言。”张怡文告诉点经阁，新能源汽车保险的综合费用每年都在上涨。只有到了2022年，受疫情影响，交通管制程度才会更高。保险 该公司勉强实现收支平衡，但随着私家车出行的恢复，亏损也随之而来。张艺文调查了三大车险龙头企业，发现2023年新能源汽车业务基本亏损5%-10%（综合比例）。 “好在他们燃油车业务量大，整体车险业务还是赚钱的。”

申万宏源报告还显示，新能源车险平均赔付率接近85%。多数保险公司的新能源车险业务处于盈亏线边缘，亏损压力较大。

太保产险营销部定价负责人阿纳纳表示，虽然新能源汽车市场增长速度惊人，但数据积累仍有限，客户准确识别风险的能力还没有成熟。燃油汽车。 “同时，新能源汽车智能化程度高，在急刹车、减速方面的表现与燃油车不同。一些新能源汽车也具有操作性，多重因素综合作用，导致事故率成倍增加。”新能源汽车，保险公司赔付率太高，保费无法降低。”

还有一个方面也不容忽视。新能源汽车的“三动力”系统（电池、电机、电控系统）高度集成。一旦发生交通事故，有些部件无法修复而必须更换，整体维修成本也增加了。尤其是由于受众较少，且缺乏个别车型的数据统计，保险公司为了覆盖风险，只能大幅度提高保费甚至拒绝承保。

“新玩家”的保费便宜数百美元

新能源汽车高额车险保费与“车”和“人”两个因素密不可分。比如，“三电”系统的稳定性是汽车的关键，而车主的驾驶习惯等信息则是人的命脉。 。

为了摆脱“车主多付钱、保险公司亏本卖”的局面，新能源汽车保险必须在“车”和“人”上实现突破。

在“车”方面，最了解汽车的人无疑是车企本身，同时也有更多做车险的“新势力”。

5月6日，比亚迪财险获准在全国8个地区使用全国统一的交强险条款、基本保险费率及相应费率浮动系数。比亚迪财险是目前我国唯一一家由新能源汽车公司100%控股的财险公司。由于转让易安财险全部股权，其更名并获得牌照，相当于比亚迪直接成为车险玩家。

几乎与此同时，蔚来、小鹏、理想等新能源车企也通过设立或获取保险中介牌照的方式“介入”车险市场。蔚来收购汇鼎保险经纪，并更名为蔚来保险经纪。理想通过收购银健保险经纪公司获得保险经纪牌照。

虽然“保险经纪人”牌照的门槛没有车险牌照那么高，但新能源车公司的进入，为车险市场创造了更广阔的想象空间。毕竟车企凭借自身的技术优势，能够更好地了解新能源汽车的风险状况，也给车险的风险评估带来更多的科学研判。

也就是说，比亚迪对其新能源汽车有信心，因此同等条件下，比亚迪财险对其新车的车险显然会更低。

在“人”方面，保险公司加大了与互联网平台的合作力度。平台聚合了大量车主的风险信息，也成为保险公司车险定价的重要组成部分。

据悉，人保财险、平安财险、太平洋财险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保险”合作，共同开发推出“联合保险”。车险定价技术，从“车”和“人”两个方面入手。 实现更精准的车险定价，不仅提高了保险公司的运营效率，也让拥有良好驾驶习惯的车主投保更加便宜。去年首次应用于新能源汽车，目前正在逐步覆盖燃油汽车。运营数据显示，采用“联合定价”的保险公司车险报价平均可以便宜数百元。

蚂蚁保险已与多家保险公司合作开发“联合定价”技术。

蚂蚁保险车险精算总监张继元表示，传统保险公司的定价基本仅限于汽车数据。以上海特斯拉为例，保险公司基本给出“底价×1.1”的固定系数。 “即使我的驾驶技术对于有经验的用户来说稳定如狗，但它仍然要面对价格上涨的问题。”

安娜娜从保险公司的角度看待“人”信息的重要性。过去，保险公司只有汽车和车主的基本信息，依靠车主的年龄、性别、事故状况等初步判断。现在，通过支付宝积累的车主信息，保险公司可以更全面地判断车主的驾驶习惯、交通违法行为等维度。 “比如，客户是公司白领，工作时间是凌晨2:00到凌晨1:00，车辆使用频率较低。根据补充信息，详细了解了客户的风险。原车保险报价是4500元，现在估计4000元就够了。”阿安娜认为，从更多的风险维度考虑，优质客户值得享受更低的车险价格。

在保护车主信息方面，保险公司和平台也在探索“隐私计算”的应用场景。阿安娜向电镜哥解释，车主的车险信息在保险公司的数据库里，车主的支付宝信息也在支付宝的数据库里。双方合作部署了中间服务器，服务器内的建模交互全部加密。最后将结果分别返回双方数据库，实现“数据不离开数据库”，从而保护客户信息的安全。

新政策鼓励“精准定价能力”

中汽协4月份最新数据显示，新能源汽车产销分别为87万辆和85万辆，同比分别增长35.9%和33.5%，市场份额为36%。艾瑞咨询《共建中国新能源车险生态圈白皮书》显示，汽车后服务市场创造的利润价值通常占汽车产业链的50%-60%，远高于汽车后服务市场。汽车制造过程。车险市场无疑是一块又大又肥的蛋糕，政策也在不断推动福利。

早在2021年，中保协就发布新能源汽车商业保险专属条款，指导保险业将“三电”制度纳入新能源汽车保险保障范围，对自用充电桩损失进行保障等，为新能源汽车消费者提供更多实惠。有效、有针对性的保险保障。近日，国家金融监管总局发布《关于促进新能源车险高质量发展的通知（征求意见稿）》，其中重要内容之一就是拟放宽保险公司自主定价系数范围。新能源商业车险。

根据《征求意见稿》，新能源商业车险自主定价系数范围由原来的【0.65-1.35】调整为【0.5-1.5】。根据“商业车险保费=基础保费×NCD系数（无赔偿系数）×独立定价系数”公式计算，理论上可以得出，调整后，新能源车险保费价格最高可降低23% %，增幅高达 11%。

此举意味着保险公司将拥有更大的独立定价权，可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更精准的定价。

国信证券研报指出，《征求意见稿》进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围，提高承保新能源业务的保险公司盈利能力，优化新能源车险产品供给，进一步优化行业新能源车险承保利润空间。业内普遍认为，独立定价系数区间放开后，保险公司将通过精准定价，降低优质客户的保费，提高高风险客户的保费，从而实现盈亏平衡。这也将倒逼保险公司提高精准定价能力。

目前，新能源商业车险独立定价系数范围已与燃油车一致。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南表示，缺乏“精准定价能力”是车险业务尤其是新能源业务陷入亏损困境的主要原因汽车保险。此前，车险定价更多的是根据汽车因素，如车型、车龄、车辆整车比例、保值率等，但是否发生风险往往是由人为因素决定的，如车主的驾驶技能和习惯。

如今，在行业政策的支持下，车险“联合定价”等新技术的推出，或许能够从源头上改善车险损失问题，促进商业车险费率的市场化和可持续发展。的汽车保险业务。

【全文完】

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