从2014年马年春节到2015年羊年春节，小手机的红包大战愈演愈烈。在这场漫长的红包大战中，主角显然是腾讯和阿里巴巴两家互联网公司的王牌产品：微信和支付宝。为什么掀起这波全国性话题红包潮的是这两家互联网公司，而不是在金融体系根基较深的银行？

难道银行不如互联网公司富有、任性吗？显然不是。单次1亿元的推广费用对于大银行来说并非难以承受。在微信和支付宝的红包大战中，也有中小银行斥资数千万元进行促销。缺钱不是原因。

是不是因为银行没有自己适合推广红包的渠道？显然不是。各银行的手机银行和网上银行是非常重要的电子渠道。围绕这些产品的银行开发团队非常庞大。即使缺乏大师级的超级程序员，IT团队和研发能力仍然远超平均水平。企业。

这是否意味着银行不需要标杆移动产品？显然不是。银行面向个人客户的零售业务多年来一直在转型。十多年前，一家股份制银行依靠借记卡、信用卡的零售创新，领先其他中小银行一个百分点。直到今天，信用卡的发行总数还仅仅比宇宙集团少。每个人都想在弯道上重复类似的超车。

所以答案不是银行不想，而是银行不能。正是拥有这样优势的银行，多年来压制了同样是金融机构的基金、保险、信托。然而，他们在互联网公司面前却显得极其笨拙。在这场跨越两个春节的红包大战中，他彻底沦为宣传的金融赞助商，彻底沦为直接接触用户的红包大战中的场外替补。

银行和微信支付宝有什么区别？其实说有差距有点不公平。毕竟，其他互联网巨头也无法使用微信和支付宝这两个王牌产品。然而，在微信和支付宝的红包大战中，我们可以清楚地看到一种银行没有的做事方式。这些差距将对新兴的移动金融时代产生不可忽视的影响。也许红包大战将是银行不再与用户直接相连的开始。

首先，银行不具备超出预期的产品创新能力。

被马云称为偷袭珍珠港的微信红包，并不是提前计划好的超级武器，而是一次意想不到的产品创新。在2014年微信红包诞生之前，类似的小额转账功能并不少见，但打赏、转账等无法实现微信群红包强大的社交功能。微信红包刚诞生时是一个非常粗糙的产品。这只是团队根据腾讯高层春节发红包的传统制作的一个小功能。

这个原本不被看好的功能在完全没有推广资源的情况下推出，完全靠用户自己传播，从而打开了移动支付的新天地。到了2015年春节，腾讯、阿里巴巴的红包都配备了大规模的推广资源，自然为全民创造了前所未有的话题级支付场景。在银行等大型企业中，相同的流程会是什么样子？意想不到的创新将没有土壤。个人金融账户和手机银行等同样可以承载红包功能的移动APP只能按照预定的轨道缓慢推进。他们既不能产生意想不到的、令人惊奇的创新，也不能对其做出回应。重新发明已被证明难以在运营中扩展的功能。

其次，银行不具备快速迭代产品改进的能力。

2014年初，马云对珍珠港袭击事件表示遗憾。为什么银行置身事外？整整一年过去了，银行还在慢慢地、一步一步地对待诞生于2013年的余额宝。阿里巴巴的支付宝钱包已经策划了一场近乎完美的“螳螂捕蝉，黄雀在后”的攻防战。战斗。支付宝红包刚出现的时候，虽然加入了猜红包金额的游戏，但主打的还是幸运团红包。由于支付宝本身并没有像微信那样锁定用户社交关系的手机APP，因此利用微信进行促销就相当于用支付宝复制微信红包。你也可以在微信群里抢，但是当你点击红包时，它会跳转到支付宝。自己的网页。当然，腾讯也不愿意让一个功能完全相似的支付宝红包在其微信群里红起来。果然，支付宝红包出现后不到12小时，所有用户都无法再在微信上打开支付宝红包网页。按理说，如果微信屏蔽了支付宝的红包页面，抢红包的功能就无法使用了。支付宝能做的似乎就是抗议微信的封锁。

没想到，意想不到的一幕在这里上演：支付宝在抗议禁令的同时，也想出了一个早有准备的方案——“红包密码”，这是由微信中的几个号码自动生成的宣传图，并在微信朋友圈中展示。 。数字用户只要打开支付宝APP，输入数字密码，就可以抢红包。这使得微信查杀“恶意营销”的方法完全失效。相比之下，银行的红包反击仍然仅限于简单的抽奖或为双方的红包大战提供资金。目前尚无银行手机银行有资格参与。只能说银行的产品研发能力已经跟不上互联网公司了。速度。

第三，银行不具备跟风的公关和纠错能力。

近年来，银行无论规模大小，都屡屡遭遇各种信用风险。有的是自身服务不到位造成的现实问题，有的是公众被误导而引发的虚假矛盾。真假混杂，银行舆论形势以不利为主。除了老式的正面宣传之外，很难找到有效的公关矫正方法。相比之下，支付宝在遇到红包差评时的做法，可以给所有银行一个教训。

支付宝钱包通过手游发红包后，由于活动早期成功，参与人数较多，收到的红包很少，很多人收到的是低价值优惠券。这突如其来的差评狂潮，是从当天上午1​​0点的红包活动之后开始的。当天下午2点，支付宝团队想出了解决方案，不仅为下午4点开始的红包活动预算增加了1200万，还用各种可爱的自嘲方式“求你了”跪下，别骂你太狠了。”不到6小时，支付宝就解决了这起突发的声誉风险问题。如果银行遇到同样的问题会怎样？且不说1200万元的预算审批需要漫长的过程，光靠“乞讨”的自嘲态度是无法实现的，也没有合适的新媒体渠道与愤怒的用户直接沟通。回顾近年来银行、银联乃至央行在多起互联网事件中所陷入的被动局面，诚然令广大用户久久不满。但缺乏可靠的用户沟通渠道和公关纠错能力也是一切被动的主要因素。处于不利地位确实一点也不公平。

每个银行从业人员一定都非常熟悉这句话：“不做公司业务，今天就没饭吃，不做零售业务，明天就没饭吃”。这句话之所以在各种规模的银行中屡见不鲜，正是因为银行面临着零售业务转型的困境。虽然当前的互联网金融浪潮并没有影响到今天餐馆的企业业务，而小型的移动金融行业似乎也没有影响到明天餐馆的零售业务，但当银行控制着用户的金融账户以及与用户紧密相连的金融关系时当被互联网企业断掉的时候，现在的业务安全并不能保证明天还有饭吃。

银行如何快速跟上互联网企业的步伐？我们已经有很多分析和预测。银行颠覆银行真的很难，因为其难以克服的制度障碍和银行所看不起的互联网的匠心吗？恐怕只有腾讯、阿里巴巴为首的私人银行才能给出最终答案。