1. 平台支付现状及痛点

纵观当今互联网平台（包括撮合/连锁企业）交易资金量不断增加的情况，平台本身并没有统一的支付收银台和自己的钱包账户系统。支付通道费用成本已成为影响平台生存和运营的主要因素。反抗;平台自行留存商户资金进行清算结算，涉嫌无证经营支付业务； “大商户”模式生存困难，越来越多的平台开始与第三方支付机构合作，自主开发统一收银员，建设和完善自己的钱包账户系统。

2. 平台需求

1.降低平台支付费率

这些平台都是基于场景而存在的，并且与支付工具紧密相连。为了保证交易的稳定性和结算的及时性，很多平台都是通过微信、支付宝官方平台接入。交易费用过高（例如：APP、公众号费用为0.6%），急需解决方案降低平台费用成本。 ，解决商户扩张因费率高而受到限制的问题；

2、搭建统一支付收银台

l 通过建设统一支付收银台，接入在线电商、教育缴费、交通、园区物业费、停车场等多个商户收款场景，使平台具备交易记录和记录能力多方分割账户；

l 支持接入微信、支付宝、银行、数字货币等多种支付方式，形成统一的收银支付SKD，既可以供平台自用，也可以导出给外部商户对接；

3、钱包账户体系建设

打造平台“大”钱包账户体系，拓展原有钱包属性。未来，大钱包账户将兼容银行钱包、预付卡账户和第三方支付账户。他们还将支持同一总账户体系下的多个子账户，扩展平台钱包账户的属性。用户登录后可访问“我的钱包”统一入口，查询平台内各商户及产品的账户余额明细，并实现钱包权益查询、先享后付、积分兑换等多项管理功能。

4.开放特殊场景交易费率申请

研究微信、支付宝服务商智慧运营政策，与银联、通联支付等第三方支付相关行业费率政策进行沟通，梳理可支持不同经营主体、行业场景申请优惠费率的政策和方法，并形成研究报告。

5、平台数字营销能力建设

平台为商家定制权益营销方案，低成本引导流量到平台和商家。须支持接入微信支付、支付宝小程序的各类优惠券发放计划来发放优惠券。平台可线上发放优惠券，线下核销，将线上流量引流至商家线下门店，实现精准数字营销。

3.统一支付VS钱包账户体系建设方案

Ø大钱包账户体系建设

l 利用第三方支付机构的账户能力，在平台上构建“大”钱包账户体系。个人和商户账户支持通过平台在线开户和认证，用户商户账户具备基本的账户支付和收款能力；

l 建立商户收款账户及资金对账系统，商户可实时查询已结算/待结算资金，并进行自助对账；

l 个人及商户账户余额、存取款可实时在线查询；

l 账户管理权限及权限（包括充值、提现、余额消费等）均通过平台下达指令执行，账户权限可灵活配置；

l 商户结算比例和提现规则由平台制定，手续费由平台账户支付。交易信息流统一到平台，平台可以统一记账核算；

l 现有用户商户数据迁移

账户体系建立后，平台现有用户商户数据迁移完成。需要与合作伙伴组织讨论迁移计划，评估迁移成本；

l 兼容多种核算模型

升级后的钱包账户兼容第三方支付账户、二类银行账户、预付卡，并具有积分、优惠券、权益账户等功能。

Ø打造统一支付收银台

l 梳理平台现有支付接口，统一封装，形成统一支付、统一记账、分账，定制统一支付收银解决方案，为用户提供支付体验，实现支付导出能力外部接口。

l 平台商户通过接入统一支付API，资金直接接收至第三方资金监管账户。平台不接触资金，仅记录交易和信息流转，避免二次清算风险。

l 平台可自定义多方记账（实时记账、保本交易记账）的业务规则。支付仅作为平台场景连接工具。所有交易信息均可通过系统和客户端实时在线查询，为上层业务服务。

l 商户可通过登录管理后台查看余额和交易记录、查询账户。同时，商户有权发起资金转账，所有资金处理均由第三方支付机构处理。

Ø完善资金结算支付路径体系

l 统一资金清算结算

平台根据业务需求灵活定制账期和结算规则，可根据支付渠道、业务订单、支付订单统一对账和资金管理；

l 支付智能路由

支持对接不同支付渠道（第三方支付、银行）和新型支付方式（如数字货币支付）；自动切换、自动分流、智能路由。