中国之声《新闻纵横》节目近日披露，备受外界关注的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》已揭开神秘面纱。网购爱好者们关注的焦点集中在“支付额度”这一问题上——根据意见稿第二十八条的规定，支付平台在验证交易时，若采用不含数字证书和电子签名的两种或以上要素，则每位客户的各个支付账户在一天之内的总支付金额不得超过5000元。

瞬间，众多网民纷纷抱怨，今后恐怕无法在网上轻松购得苹果手机，热衷于网购的消费者们将不再能随心所欲地购物了。面对流传的“网络支付单笔最高额度为5000元”的消息，中国人民银行又是如何作出回应的呢？

市场分析指出，第三类支付账户的支付限额设定为5000元，但中国支付清算协会的常务副会长兼秘书长蔡洪波对此进行了明确说明。

蔡洪波指出，这种观点存在偏差。对支付实施额度限制，主要是为了控制支付账户余额相关的交易行为。即便是在这一限制范围内，也存在不同层次。这些层次是根据支付验证方式的安全等级来划分的。在最高级别的层次上，实际上并不存在额度限制，只需客户与支付公司达成协议即可。若采用其他支付途径，例如通过网关进行支付或绑定银行快捷支付，则不受额度限制。

也就是说，若消费者所持账户未采用这两种验证手段，即便账户内余额充足，购买一台价值6000元的手机时，也只能提取5000元，超出部分需借助银行渠道，例如通过快捷支付进行转账。中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，这样的规定有助于使第三方支付平台回归其支付通道的原始功能。

黄震表示，他期望非银行机构主要专注于小额支付业务，而大额支付则需通过银行渠道进行。因此，公众所担忧的第三方支付可能面临的一些限制，实际上是为了让银行回归其应有的职责。其根本目的是让第三方支付仅仅充当资金支付的桥梁，而不是成为资金积累的平台。

实际上，第三方支付额度问题已多次引起公众关注，今年三月，在相关文件编制阶段，额度限制就曾激起一番热议。当时，中国人民银行条法司的穆怀朋司长对此已有明确表态。

穆怀朋指出，此方案的核心并非集中在额度限制上，而是如何有效管理网络支付流程中各环节的风险点。

互联网金融领域的独立评论员陈宇指出，依据征求意见稿的内容，众多消费者的网络购物体验预计不会有所下降，甚至安全性有望得到进一步提升。

陈宇表示，这一举措并未减少广大民众通过互联网支付进行购物的便利程度。央行发布此管理规定的初衷，是担心支付机构从单纯的支付公司转变为吸收存款的机构。其根本目的是为了确保民众流动资金的安全。

然而，该支付平台的某位负责人对此持有不同看法。他指出，与在PC端购物时通过银行网关进行支付相比，这种方法相对可行，然而在移动支付领域，交易通常只能依赖第三方账户的余额或快捷支付手段来完成。基于这种理解，该规定实际上也预示着移动设备上进行的大额支付操作仍将面临一定的限制。

相关负责人指出，鉴于数字证书与电子签名本质上属于PC时代的产物，而如今在移动端如微信支付等应用中，若仅依赖密码作为验证手段，则无需数字证书或电子签名，且交易金额通常不会超过1000元。在使用快捷支付功能时，该功能的支付限额已经设定，并且银行在上一年对其进行了调整，多数银行设定的限额为5000元，因此综合来看，总额度上限依然维持在6000元以内。

实际上，如果我们回顾过去，不难察觉到，第三方支付之所以能迅速崛起，其关键在于卓越的用户体验。然而，若未来支付流程中某些环节必须由银行介入，那么原本仅需1-2秒的支付过程可能延长至十几秒，这无疑会严重削弱用户体验。

本征求意见稿将支付账户区分为综合账户和消费账户两大类。综合账户涵盖了消费、转账以及购买投资理财产品或服务的用途。而消费账户则仅限于消费用途，并可转账至持卡人本人的同名银行账户。值得注意的是，申请综合账户时，需进行面对面身份核实，或采用不少于五种方式进行身份交叉验证；对于消费账户，则至少需通过三种方式进行身份交叉验证。而这些验证也的确会对部分人群带来麻烦和困难。

此外，该意见稿对第三方支付平台在互联网金融理财领域的活动实施了约束。它明确指出，支付服务提供商不得为银行等金融机构，以及那些涉及信贷、融资、理财、担保、货币兑换等其他金融活动的机构开设支付账户。这一规定直接导致，诸如支付宝、财付通等第三方支付平台将不得涉足互联网金融业务。同时，连货币基金产品余额宝也因不符合新规而受到影响。

唐彬表示，当前中国的电子商务发展已经从最初的日常消费品领域逐步深入，比如近几年来，汽车、家居装修、家具以及旅行等相关产品，人们已经逐渐习惯于在线购买。然而，这些商品的价格普遍较高，未来可能无法仅通过手机进行购买。

此外，鉴于当前众多P2P平台普遍采用第三方支付渠道进行资金汇集，易宝支付的首席执行官唐彬指出，在《征求意见稿》中提出的对消费类支付账户设定每年最高10万元的限额、对综合类支付账户设定每年最高20万元的限额的规定，将对P2P行业的进一步发展带来一定程度的制约。

唐彬表示，无疑会存在一定的限制，尤其是针对当前的情况。例如，在资金额度上，目前年理财的金额上限是20万元，而我们在P2P理财方面的单笔投资就已经达到数万元。

唐彬亦指出，随着第三方支付平台的迅猛发展，确实有必要步入监管和规范的阶段，这样才能确保行业的健康发展。

确实，《征求意见稿》的设立初衷旨在确保用户账户资金的安全，并对第三方支付平台的发展进行规范。但是，安全与便捷，这两者是否能够同时实现呢？我们期待在广泛征求意见之后，能够为大家提供一份令人满意的答复。（记者刘祎辰，实习记者黄枝铜）