近年来，随着金融业与新兴科技产业融合程度逐渐加大，现金、信用卡等传统支付方式逐渐被移动支付所取代。 未来几年，移动支付取代传统支付方式的速度将不断加快。 作为全球手机用户最多的国家，经过多年的发展，移动支付方式的技术发展和产业运营模式日趋成熟，广泛应用于金融、物流、电子商务等行业。 节约成本、提高效率的效果是有目共睹的。 。 银行业作为金融业的重要组成部分，在当前以创新求发展的市场环境下，大力发展移动支付方式已成为提升银行综合竞争力的有效实践路线。

1.移动支付简介

移动支付主要是指借助手机、平板电脑等移动通信设备，通过短信、WAP、3G、WIFI等多种环境进行银行转账、自助支付、购物等支付行为或活动。笔记本电脑。 是通信运营商与金融机构联合推出的远程移动支付增值服务。 是移动支付在手机等移动平台上的功能扩展。

移动支付方式的出现很大程度上缓解了传统支付方式对金融机构网点的压力。 移动支付区别于传统支付方式的最大特点是，移动支付为消费者提供了方便、快捷的支付渠道，同时具有承载能力、实时性的特点，可以依靠较少的基础投入设备完成更多的支付服务，突破了银行机构提供的传统金融服务模式，且成本低廉。 不仅有利于满足公众多元化支付需求，也有利于缓解银行机构服务资源相对不足的矛盾。

2、移动支付现状

现阶段我国已进入移动互联网发展的黄金时期。 据云闪付统计，2012年我国移动支付客户数量达到2.86亿，预计2013年我国移动支付市场规模将达到200亿美元，其中远程支付规模将达到140亿美元，移动支付产业自诞生以来就展现出强劲的活力。 用户数量持续增加。 移动支付市场前景广阔，未来增长潜力惊人。

目前，我国移动支付产业已形成较为完整的产业链。 众多商业银行、通信运营商和第三方支付组织的积极参与，有效推动了这一新兴产业的发展。 支付范围涉及转账汇款、网络购物、自助缴费、手机话费、公共交通、个人金融等众多小额支付领域。 各种开发环境条件也比较齐全。 移动通信网络成熟，经济保持快速增长，居民消费水平持续提高，网络经济快速发展，信息化程度高，社会信用体系逐步完善，中国人民银行近日公布《非金融机构支付服务管理办法》以及有关电子商务的法律法规体系正在逐步成熟，这些条件都非常有利于移动支付行业的发展。

3、移动支付行业发展的制约因素

（一）安全性有待加强，正确引导用户消费习惯

随着移动支付方式的广泛使用，产品安全成为人们日益关注的焦点。 近年来，利用木马病毒、电话诈骗等形式窃取用户资金的情况时有发生。 安全顾虑和对业务缺乏了解已成为阻碍用户使用移动支付服务的主要原因，移动支付应用尚未深入用户日常生活，广大用户的使用习惯尚未形成。已成立。 全行业需要积极引导用户使用，提高产品安全性，提升产品便利性。

（二）标准化缺失、行业协作不力制约发展

移动支付产业链涉及终端制造商、网络设备商、系统集成商、通信运营商、金融机构等众多主体，产生多种运营模式和应用模式。 同时，不同行业有不同的行业标准，这阻碍了移动支付链的顺利运行。 目前，移动支付行业尚未形成统一的技术标准和业务标准，各主体也没有建立整体推广模式，迫使各行业厂商适应各自的标准，无法集中精力完善服务和推广应用。 此外，各合作伙伴之间的利益、权责分配、费用结算等方面存在一定差异，在一定程度上影响了移动支付行业的推进。

（三）移动支付法律体系仍需完善

移动支付行业目前正处于发展初期，发展环境依然脆弱、无序。 许多企业在政策不明确的范围内发展，面临着企业被监管的风险。 因此，完善法律法规对于移动支付行业的健康发展具有重要意义。 保证。

4、移动支付行业发展方向

(1) 跨平台支付应用

目前，我国智能手机用户总体比例不高，手机平台和操作系统多样。 因此，跨平台移动支付的发展和推广已成为整个行业的重要趋势。 产业主体应注重平台发展的适应性和多样性，满足当前不同平台用户的需求。

（二）确保安全

由于手机涉及大量用户隐私信息，移动支付产品的安全需要贯穿行业的发展。 随着手机操作系统开放性的提高，相应的后台病毒也随之出现，对移动支付安全构成严重威胁。 因此，移动支付主体有必要提高产品安全性，通过软件和硬件进行防护，同时通过手机号码绑定、短信验证等方式进行支付确认，有效保障用户资金安全。

（三）丰富移动支付形式的多样性

移动支付未来将与更多新兴技术合作，其应用形态将进一步丰富，而不仅仅局限于现有的手机、平板电脑、笔记本电脑等平台。各行业主体应进一步加强对客户需求和消费行为的研究，细分市场，识别目标客户，打开市场突破口

(4)应用场景更加深入日常生活

未来，移动支付除了广泛应用于网络购物、充值支付等领域外，还将更广泛地应用于移动理财、公共生活服务等场景。 各行业主体要结合移动支付的特点，开发更加丰富的增值服务。 业务，提高对客户的实际吸引力，为客户提供更广泛的应用覆盖范围和服务。

（五）推动多银行身份验证合一

目前移动支付产品有很多。 各商业银行都有自己的产品，产品功能重叠。 客户往往拥有多种银行产品，日常使用不方便。 因此，实施多银行身份验证将有助于提高移动支付产品的便利性和便捷性。 统一。

5、昆仑银行移动支付行业实践

作为行业新兴商业银行，昆仑银行始终坚持“高起点、快速发展”的发展路线。 近两年发展迅速，注重与新兴产业融合。 开发了多种形式的移动支付产品，树立了良好的品牌。

昆仑银行个人网上银行产品是目前我行移动支付的主力产品，客户数占该行电子银行产品客户总数的76%。 其功能包括转账汇款、手机话费充值、支付宝卡通、网银互联、火车票订购、油田、矿区水、电、气、电视、物业费综合支付等功能。 此外，手机银行、电话银行等产品得到有效补充，为客户提供随时随地、全天候的移动支付服务，其中手机银行作为我们的新兴移动支付产品正逐渐被客户接受，用户数量和交易量都在快速增长。

下一步，昆仑银行将利用远程连接技术，推广远程自助银行“把银行搬回家”的理念，即客户利用互联网与我行柜员建立视频连接，办理各项金融业务足不出户，作为移动支付的补充形式，大力发展移动支付业务。

目前移动支付普及程度有限，尚未被消费者广泛接受。 但随着移动支付服务逐渐渗透到人们的日常生活和消费习惯的改变，移动支付行业将有更大的发展空间。 虽然目前移动支付行业存在诸多问题，但作为一种全新的支付方式，其商业前景十分广阔，必将成为移动电子商户的新亮点。

（作者为昆仑银行微信支行员工）