央行印发《中国人民银行关于规范托收业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。 意见稿指出，催收机构应当采取有效措施，控制催收服务的适用场景。 例如，通过负面清单规定，各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网贷等不得通过催收服务进行。 以及各类交易场所（平台）和电子商务平台办理支付业务。

原始、来源清晰标准采集业务

“这些交易大多是金额大、风险高的扣款行为。以前，为了方便扣款消费者的钱，这些平台大多采用‘代收’的方式来完成。这次，为了规范‘代收’的方式， ’业务方面，央行已从源头进行了整治，系统性地梳理了合规边界。” 中国支付网创始人刘刚对券商中国记者表示，意见稿主要规范收款业务，并不针对网贷平台、投融资交易等场景业务。

托收业务也可以理解为代扣代缴，付款人授权是托收业务的核心。 例如，在您明确授权后，每月自动扣除自来水、电费、煤气费、有线电视费等，信用卡自动还款、自动扣费等都属于“代收服务”。

官方定义是托收业务是指经付款人同意，收款人委托收款机构按照约定的频率、金额等条件，从付款人开户机构向收款人扣划付款人账户内的资金，付款人开户机构不再与付款人开展支付业务进行交易确认。

同时，为防范用户资金风险、规范业务办理，本意见稿并未具体提及代收业务涉及的大额金额。 刘刚解释说，“由于代理催收的金额没有得到很好的规范，主要是通过支付宝开户机构设置了两种授权模式来实现这一点。”

意见稿列出了收款业务在日常支付、投资理财等方面出现的多个业务场景； 其表示，在回归小额便利托收业务初衷的指导原则下，明确了“配对授权”、“两授权”和“三方协议”两种授权方式。

对部分支付机构影响较大

同时，“为了保障用户资金安全，监管周到地设立了负面清单和推荐场景，以便快速识别和引导。” 刘刚表示，除了代收业务的适用场景外，还要加强交易验证的力度。 《意见稿》提出，通过负面清单的方式，规定各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网贷以及各类交易场所（平台）和电子支付服务。 - 商务平台无法通过代收服务办理。

“几乎所有的支付机构都有这种代收业务，该文件正式下发后，将对主要依靠代收业务为主的支付机构的收入产生比较大的影响。” 刘刚告诉记者，业务依赖度较高的中小支付企业受到较大影响。

此外，值得注意的是，央行明确解释，网约车、自动扣费等小额无密码消费服务与代收服务的交易体验趋同，导致两者之间存在混淆。代收服务和小额无密码消费。 业务实现套利，例如将收款业务作为保密消费业务处理，以避免收款人对收款业务的授权。 该意见稿明确了托收业务与小额免密业务的界限。

《中国人民银行关于规范托收业务的通知（征求意见稿）》

主要问题说明（部分删节）

为什么要规范催收业务？

答：托收业务的基本特征是付款人提前授权，不再在实际交易发生时确认每笔交易。 与其他需要付款人一一确认交易的支付服务相比，代收交易的验证强度较弱，很容易给付款人带来财务风险。 特别是近年来催收业务发展迅速，因业务操作不规范造成资金损失的风险逐渐暴露。 例如，一位姓罗的客户在不知不觉中，10分钟内就以每分钟1万元的速度从他的储蓄账户中扣除了近8万元。 经向该账户开户银行查询，发现某公司通过支付机构批量收款接口从罗某客户的储蓄账户中扣划资金，但该客户未与该公司签订任何协议或协议。开立储蓄账户的银行。 又如，一名李姓客户出国4个月时，其随身携带的银行卡发生单笔5万元借记交易，共计被扣除200万元。 经查，该客户曾在某平台购买过金融产品。 产品赎回后，平台以李某客户名义伪造收款业务授权协议，通过收款渠道将其资金扣划至湖北某公司。

催收业务的主要风险问题有哪些？

答：一是付款人开户机构保护付款人权益的问题。 例如，未经客户授权，未有效审核客户真实意愿，为客户开通托收业务，或者未向客户充分揭示托收业务风险，授权及交易信息查询服务渠道不畅通等。不完善等，导致付款人资金受损。 挪用的风险。

二是催收服务机构对催收服务的风险监控问题。 例如，缺乏对收款人真实性的严格验证，使得黑灰行业可以通过收款业务方便地窃取客户资金； 收款业务相关的信息传输不透明，存在信息“黑匣子”，甚至收款人非法出售、转移系统接口，将收款业务应用于高风险场景或非法交易等。

三是催收服务的适用场景问题。 主要表现是托收业务与其他需要一一确认的交易混淆，影响托收业务的健康发展。

催收机构主要指哪些机构？ 征求意见稿对催收机构的主要管理要求有哪些？

答：催收机构是根据收款人委托，向付款人开户机构发起付款指令，完成相关货币资金划转业务的机构。 包括取得网上支付业务许可证或银行卡收单业务许可证的银行和非银行机构。 支付机构。

为什么不能通过催收服务办理投融资等业务？

答：目前，我国支付服务市场产品丰富，能够更好满足公众多样化的支付服务需求。 托收业务只是银行、支付机构等支付服务主体提供的一种支付方式。 用户应在评估自身对资金安全和服务便利性的需求后，谨慎确定适用的支付服务方式。 托收业务的突出特点是，一旦获得付款人授权，实际交易发生时不会一一确认。 较为便捷，但交易验证强度较弱，产生金融风险的可能性也较大。 更适合水、电、煤等与公众日常生活密切相关的场景，如提供商品/服务的实体相对固定、交易频率高且规律、交易资金金额小等。

《征求意见稿》强调，催收机构应当采取有效措施，把控催收业务的适用场景。 除催收业务适用场景外，通过负面清单规定，各类投融资交易、外汇交易、权益类证券等不得使用催收服务。 融资、P2P网贷以及各类交易场所（平台）、电子商务平台办理支付业务。

日常生活中越来越多的无密支付服务算不算托收服务？

答：目前银行、支付机构等支付服务主体均推出了支付账户或银行卡快捷支付模式下的小额无密码消费服务，如网约车自动扣费等，交易体验与收款服务类似。 这也导致了代收服务和小额免密消费服务的混乱实施套利，甚至导致用户资金损失或权益受损。 例如，通过代收业务渠道办理小额免密消费业务，规避小额免密业务对资金划转限额的管理要求； 或利用代收业务办理免保密消费业务，规避代收业务的付款要求。 人工授权的管理要求。

第三方支付15年经历“严格监管”

2019年对于支付行业来说是不安的一年。

一方面，行业监管日益收紧，另一方面，各类支付机构争夺B端市场，行业竞争加剧。

自2003年、支付宝、易宝支付等多家支付机构成立以来，第三方支付平台进入了快车道。 该行业已经发展了15年。 事实上，近年来，随着互联网信息技术的发展和消费升级的推动，我国支付行业实现了突飞猛进的发展。 极大提高了用户支付的便利性，也提高了我国支付市场的服务水平。

然而，就像一枚硬币的两面一样，支付行业的繁荣也催生了一些不规范现象。 当前，支付行业正在经受强力监管的考验。 在持续强监管的背景下，支付行业将迎来哪些实质性变化？ ？ 未来是什么？ 第三方支付机构该如何发展？

黄金15年

业内人士表示，2003年至今的15年被认为是支付行业快速发展的黄金时期，第三方支付机构如雨后春笋般涌现。 但当时没有明确的政策定位，公司也缺乏清晰的商业模式。 尽管第三方支付机构纷纷走进人们的视野，悄然参与日常交易，但并不引人注目。 此后，得益于电子商务的进步和发展，第三方支付行业也迎来了长足发展。

2010年6月，中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，明确规定从事支付业务需要取得第三方支付牌照。 支付牌照是央行为规范第三方支付行业发展秩序而建立的行业准入制度。

2011年，支付行业迎来了第一批支付牌照。 此后几年，各批次支付牌照的发放成为支付行业最引人注目的事件和最热门的话题。 这时，支付公司也获得了资本。 市场的认可从业界公布的几轮融资消息和上市计划可见一斑。

搭乘互联网+的快车，第三方支付发展更加迅猛，第三方支付凭借自身创新的第三方支付迅速崛起。 如今，第三方支付机构在支付体系中的影响力越来越大，甚至只用了几年时间就成为了与银行媲美的生力军。

“回顾过去15年，支付行业发生了很大的变化。很难想象，十几年的时间，我们从全球落后者变成了全球领先者。我认为最重要的是，支付公司抓住了互联网在中国快速发展的机遇，包括支付宝、微信、我们的易宝支付等同行，成就了移动支付今天的样子，让人们的生活更加便捷。 易付宝CEO唐斌告诉人民创投。

据研究机构益普索此前发布的《2018上半年中国第三方移动支付用户研究报告》显示，中国移动支付用户规模约为8.9亿，第三方移动支付渗透率网民移动支付普及率达到92.4%。 今年一季度，我国第三方移动支付市场交易额首次突破40万亿元大关。

然而，繁荣也催生了违法行为。 “二次清关”、“商家欺诈”、“跳码”、“恶意拒付”等行业乱象相继出现。 在激烈的市场竞争下，一些支付公司出现了违规行为。 道路上，随之而来的是日益严格的监管。

支付应回归本源

2016年被认为是支付行业的分水岭，整改也从这一年开始。

当年4月12日，国务院办公厅起草了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治实施方案的通知》（国办发[2016]21号）。 两天后，中国人民银行联合十多个部委发布第三方支付、P2P网贷、股权众筹等多个细分行业的风控文件。

去年8月，中国人民银行支付结算司发布了《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网上支付业务由直连模式迁移至网上支付的通知》。 《网上支付平台》规定，自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付业务均通过网联平台办理。

今年第三方支付行业的强监管持续，牌照收紧、罚款持续引发市场关注。 6月29日，央行发布的《中国人民银行办公厅关于支付机构全部客户备付金集中存管有关事项的通知》也引发市场热议。 通知指出，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中存管比例，2019年1月14日前实现100%集中存管。

对此，业内人士指出，备付金利息收入的减少，将为依赖备付金利息的支付机构，尤其是依赖程度较高的预付卡支付机构带来较大的经营压力。

“央行的这一通知，是对支付机构客户备付金托管的既有安排，是支付结算市场健康发展的必然要求，也是稳步推进整治的措施之一。金融混乱。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼告诉人民创投。 他指出，储备有三个特点需要特别重视。 首先，准备金不是支付机构自有财产，所有权属于支付机构客户； 其次，支付账户内的资金不是银行存款，不受《存款保险条例》保护； 第三，央行没有统一的存管要求。 在这种情况下，准备金以支付机构的名义存入银行。 支付机构实际上拥有资金的控制和使用权，存在挪用、占用备用金等风险。

易宝支付CEO唐斌表示，这些举措将帮助支付机构回归本源。 他认为，支付是底层的工具，但支付不仅仅是工具，更是连接买家和卖家的重要桥梁。 此外，支付也是一种基本的金融经济便利。 他也坦言，过去几年，由于监管的摸索过程，行业出现了监管套利，这违背了支付的本质，但这些都是不可持续的。

此外，值得注意的是，央行表示下一步将根据相关法律规定，继续加强支付结算市场监管，严厉查处支付结算违法违规行为，确保支付市场持续稳定健康发展。

行业或面临洗牌

在持续强监管的背景下，支付行业将迎来洗牌已成为行业共识。

业内人士指出，互联网支付增速向好，第三方支付机构加速上市。 第三方支付行业继续保持高速增长势头。 同时，支付行业是寡头垄断的。 《半年第三方移动支付用户研究报告》显示，支付宝和财付通目前占据移动支付市场约92%的份额，“双寡头”竞争格局已成为基本市场模式。 过去几年，未来几年，都会如此。 垄断局面难以撼动，市场竞争压力日益激烈。 中小支付企业必须依靠差异化竞争优势才能获得生存和发展空间。 这些将进一步加速第三方支付行业的并购整合。

值得一提的是，在支付牌照方面，随着对部分不合规机构暂停牌照审批和拒绝换发牌照，根据《中国支付清算行业运行报告（2018）》，截至去年底2017年，第三方支付牌照数量减少至218个。

“未来牌照数量仍会减少，行业并购重组即将到来。” 中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉告诉人民创投。

业内人士分析，从央行目前的监管态度来看，未来重新开放牌照的可能性不大。 因此，解决牌照问题的唯一途径就是收购或投资持牌公司，这必然会加速支付。 行业洗牌。

强有力的监管无疑会加剧支付行业的竞争，洗牌后将形成更加集中的行业。 在支付行业垄断局面难以改变的情况下，第三方支付或将面临前所未有的挑战。 在此背景下，第三方支付企业该如何发展？

对于第三方支付公司的未来发展，欧阳日辉认为，目前移动支付主要面向个人用户，未来移动支付将向中小微企业等企业用户发展，从C端转向C端。 B.”

事实上，业界早已深知B端市场的潜力。 “两大巨头在C端的主导地位已经难以撼动，未来行业洗牌的突破口一定在B端。” 深耕支付市场15年的唐斌表示，对B端市场有自己的看法。 他指出，行业支付模式与传统产业升级是相辅相成的。 随着移动互联网的全面到来，支付不再只是搬运工的概念。 未来五年左右，传统行业将与互联网深度融合，第三方支付将深刻改变传统行业。 中后台重塑传统行业的业务流程，而不仅仅是前端销售层面，这意味着帮助企业实现真正的供给侧改革。 “经过十几年的发展，我们其实面临着B端发展的最佳机遇。” 唐斌强调。

不过，也有业内人士指出，B端市场虽然潜力无限，但其支付要求却远高于C端市场。 虽然切B端市场的蛋糕并不容易，但只要稳步发展，深耕场景，就能有突破的可能。

无论如何，2018年注定是支付行业不平凡的一年。 现在支付行业面临着前所未有的压力。 不久的将来能否见证一个行业的重生，我们拭目以待。

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